Cinco principais razões pelas quais as pessoas com altos rendimentos ainda se sentem financeiramente necessitadas

Muitas pessoas na Grã-Bretanha, com salários que tradicionalmente seriam considerados bons, colocam-se cada vez mais a mesma questão: como posso ganhar tanto e ainda assim sentir-me falido?

Para profissionais com £60.000, mesmo £80.000 ou mais, o conforto financeiro não é mais garantido.

Apesar das carreiras estáveis ​​e do aumento dos salários, a combinação de contas, impostos, dívidas e despesas diárias crescentes deixou muitas famílias em dificuldades financeiras, mesmo com rendimentos acima da média.

Embora não haja uma explicação única, os especialistas afirmam que cinco fatores principais causam esse fenômeno.

Aumento do custo de vida

A pressão mais imediata é o aumento do custo da vida diária. Um salário que outrora oferecia um nível de vida confortável é agora frequentemente consumido rapidamente pelos custos de habitação, cuidados infantis, transportes, contas de energia e compras de alimentos.

“Mesmo os que ganham relativamente mais estão a descobrir que muito mais do seu rendimento é gasto em necessidades básicas antes mesmo de os gastos discricionários entrarem em acção”, afirma o professor emérito Joe Nellis, consultor económico da empresa de consultoria MHA.

A habitação continua a ser um dos maiores encargos. Em cidades como Londres, os pagamentos de rendas ou hipotecas podem representar uma percentagem significativa do seu rendimento mensal, especialmente após anos de aumento dos preços dos imóveis e taxas de juro mais elevadas. Os proprietários que optam por não aceitar hipotecas de taxa fixa muitas vezes veem seus pagamentos mensais aumentarem dramaticamente.

As contas dos alimentos ainda são significativamente mais altas do que eram há alguns anos, enquanto os custos de transporte, seguros e serviços públicos dispararam.

James Goforth, gerente de produto da Zable, diz que a pressão é especialmente forte sobre quem mora sozinho. A pesquisa da empresa descobriu que o custo de vida médio aumentou quase £ 300 por mês desde 2020, com as famílias gastando em média cerca de 69 por cento dos seus salários em habitação.

“O aumento do custo de vida está ultrapassando o aumento dos salários para muitas pessoas”, diz ele. “A inflação do estilo de vida – quando as despesas aumentam em linha com o rendimento – também é um factor que pode facilmente levar à despriorização da poupança, mesmo com um ‘bom’ salário.

Como resultado, muitos trabalhadores que parecem financeiramente confortáveis ​​no papel sentem como se o seu rendimento desaparecesse quase imediatamente após o dia do pagamento.

Aumento da carga tributária e da resistência fiscal

Outro factor importante é o efeito crescente da resistência fiscal, o processo pelo qual escalões fiscais congelados puxam mais trabalhadores para escalões fiscais mais elevados à medida que os salários aumentam.

Embora os salários em dinheiro tenham aumentado nos últimos anos, os limites do imposto sobre o rendimento permaneceram praticamente inalterados desde 2021. À medida que a inflação aumenta os salários, cada vez mais trabalhadores passam para escalões de impostos mais elevados sem necessariamente ficarem mais ricos em termos reais.

Os atuais planos do governo prevêem que o congelamento continue até 2031.

“Existe um limite real para o rendimento disponível e, a menos que os limites fiscais aumentem significativamente, a pressão deverá diminuir em breve”, afirma o Professor Nellis.

Alexandra Loydon, diretora de consultoria do grupo St. James’s Place, diz que os limites congelados estão “aumentando silenciosamente a carga tributária sobre milhões de pessoas”.

“Mais trabalhadores são atraídos para faixas fiscais mais elevadas devido à pressão fiscal”, diz ela. “Combinado com a inflação persistente e o aumento dos custos domésticos, muitas pessoas estão a descobrir que o aumento dos salários simplesmente não contribui para o seu bem-estar financeiro.”

As consequências podem ser particularmente graves para aqueles que ganham mais. Os trabalhadores que ganham mais de £100.000 começam a perder o seu subsídio pessoal, criando uma taxa de imposto efetiva que pode exceder 60 por cento em determinados escalões de rendimento.

Os consultores financeiros incentivam cada vez mais os trabalhadores a utilizar estrategicamente as pensões e as ISA para reduzir o rendimento tributável e proteger a riqueza a longo prazo.

Corrida de assinaturas e despesas ‘pequenas’

Além do aumento das contas e dos impostos, muitas famílias também enfrentam o que os especialistas descrevem como “deslizamento nas assinaturas”.

Plataformas de streaming, assinaturas de entrega de comida, armazenamento em nuvem, assinaturas de jogos, aplicativos de fitness e planos financeiros tornaram-se parte diária da vida moderna. Individualmente, estes custos muitas vezes parecem insignificantes – £5 ou £10 por mês raramente parecem uma grande despesa – mas juntos podem facilmente consumir uma parte significativa do seu rendimento.

Como os pagamentos são automatizados, os consumidores muitas vezes deixam de pensar ativamente neles – o que os especialistas financeiros chamam de “gastos invisíveis”, em que o dinheiro sai das contas bancárias sem a mesma resposta psicológica que uma grande compra única.

“Há também uma sensação crescente de que o dinheiro pode desaparecer mais rapidamente do que as pessoas imaginam”, diz Loydon. “Juntamente com custos mais elevados, como hipotecas, aluguel, contas de alimentação e energia, muitas famílias administram uma longa lista de pagamentos recorrentes menores”.

Muitas pessoas também continuam pagando por serviços que quase não utilizam, simplesmente porque cancelar exige esforço ou porque a cobrança passa despercebida.

Alguns bancos oferecem agora alertas de gastos que apontam custos crescentes de assinatura ou identificam pagamentos recorrentes que os clientes podem ter esquecido.

Mudando as expectativas de estilo de vida

As pressões financeiras também são moldadas pela mudança de ideias sobre o que constitui um padrão de vida “normal”.

Muitos produtos e experiências que antes eram considerados luxos agora são considerados cotidianos. Férias frequentes no estrangeiro, jantares fora regularmente, smartphones caros e múltiplas subscrições de streaming tornaram-se profundamente enraizados no estilo de vida da classe média.

O problema é que as despesas muitas vezes aumentam à medida que os rendimentos aumentam. Os planeadores financeiros referem-se a isto como “inflação do estilo de vida”, a tendência das pessoas para melhorarem os seus hábitos e padrões de consumo à medida que o seu rendimento aumenta.

Em vez de criar liberdade, salários mais elevados podem por vezes levar a maiores obrigações fixas.

Isto pode deixar muitos profissionais presos num ciclo em que um estilo de vida aparentemente bem-sucedido esconde preocupações financeiras subjacentes.

Dívidas e preocupações financeiras

Os altos salários também não evitam o endividamento.

Muitos profissionais realizam empréstimos estudantis significativos, saldos de cartão de crédito, empréstimos pessoais ou acordos de financiamento de automóveis até a idade adulta. O aumento das taxas de juro tornou o serviço de muitas destas dívidas significativamente mais caro, reduzindo ainda mais o rendimento disponível.

Os empréstimos compre agora, pague depois e os acordos de financiamento ao consumo também se tornaram mais comuns, permitindo às famílias distribuir os custos ao longo do tempo, mas incorrendo em compromissos mensais adicionais.

Ao mesmo tempo, a incerteza económica continua a alimentar a ansiedade entre os trabalhadores que temem despedimentos, despedimentos ou instabilidade profissional. Em indústrias onde os salários são elevados, mas as cargas de trabalho são intensas, as pessoas muitas vezes sentem pressão para manter os seus rendimentos a todo custo.

Num estudo realizado em St. James’s Place descobriu que 34 por cento das pessoas afirmam que a sua situação financeira piorou no ano passado, incluindo quase uma em cada cinco pessoas que ganham entre £ 60.000 e £ 80.000.

No entanto, a investigação também mostra que a confiança financeira é moldada tanto pelo planeamento como pelo próprio rendimento.

“As pessoas que estão ativamente envolvidas nas suas finanças, quer planeando, investindo ou procurando aconselhamento, estão geralmente numa posição muito mais forte”, diz Loydon.

Em última análise, dizem os especialistas, o número crescente de pessoas que se sentem financeiramente stressadas reflecte uma realidade económica mais ampla: ganhar um bom salário já não garante a segurança financeira de outrora.

Quando você investe, seu capital fica em risco e você pode receber menos do que investiu. O desempenho passado não garante resultados futuros.