Rachel Reeves golpeou hoje com uma marreta as pensões de milhões de trabalhadores, numa medida que eliminará milhares de milhões de libras das poupanças para a reforma na Grã-Bretanha.
O Chanceler lançou um ataque furtivo às pensões das empresas com “sacrifício salarial”, com um novo limite de 2.000 libras para as contribuições para pensões que podem ser feitas com incentivos fiscais.
Embora possa suscitar menos gritos de indignação do que outras medidas anunciadas no Orçamento – como o imposto sobre mansões ou o corte no Dinheiro Isa subsídio, os ajustes sorrateiros do Partido Trabalhista nestas regras fiscais de pensões pouco compreendidas terão consequências desastrosas para futuras reformas, alertam os especialistas do sector.
Os trabalhadores da classe média ficarão mais de £ 37.000 mais pobres na aposentadoria, mostram números alarmantes do corretor da bolsa AJ Bell.
A partir de abril de 2029, o dinheiro que os funcionários antes destinavam à pensão será entregue ao fisco. Os trabalhadores serão agora forçados a enfrentar uma escolha entre abdicar hoje do salário líquido ou renunciar ao rendimento na reforma.
As regras fiscais das pensões são notoriamente complexas, na melhor das hipóteses, mas as constantes manipulações por parte do governo trabalhista tornaram-nas ainda mais difíceis de navegar.
Aqui está tudo o que você precisa saber sobre o que exatamente está mudando e como você pode agir hoje para proteger seus futuros planos de aposentadoria.
Rachel Reeves atacou hoje com uma marreta as pensões de milhões de trabalhadores, numa medida que eliminará milhares de milhões de libras das poupanças para a reforma na Grã-Bretanha.
O que está mudando?
Simplificando, será mais difícil para os trabalhadores do sector privado pouparem para uma pensão de uma forma favorável aos impostos, como resultado do Orçamento.
Isto ocorre porque a contribuição máxima para a pensão que você pode fazer usando um truque chamado “sacrifício salarial” sem pagar o Seguro Nacional foi limitada a £ 2.000. Isto significa que qualquer valor acima de £2.000 será tratado como contribuições normais para pensões dos empregados no sistema fiscal e, portanto, sujeito ao Seguro Nacional tanto do empregador como do empregado.
As contribuições para pensões continuarão isentas de imposto sobre o rendimento, para que os trabalhadores possam continuar a beneficiar da redução do imposto sobre o rendimento até ao limite anual de £60.000.
O sacrifício salarial é um esquema que as empresas podem utilizar para proporcionar benefícios no local de trabalho aos seus funcionários, tais como contribuições para pensões, um carro da empresa ou uma bicicleta para regimes de transporte de bicicleta para o trabalho.
É uma forma fiscalmente eficiente para empregadores e empregados fazerem contribuições para pensões porque reduz o montante do Seguro Nacional que ambos pagam. Trata-se, na verdade, de um acordo para o trabalhador reduzir o seu salário antes de impostos no montante que pretende pagar à sua pensão, o que reduz o seu salário líquido e, consequentemente, a sua fatura fiscal.
O verdadeiro valor do regime é que as contribuições para pensões feitas através de sacrifícios salariais não são responsáveis pela Segurança Nacional, que é normalmente de 15 por cento para os empregadores e de 8 por cento para os trabalhadores.
Muitas empresas irão compartilhar essas economias com o funcionário, usando parte do dinheiro economizado para pagar mais na pensão do trabalhador.
Gary Smith, especialista em reformas da gestora de fortunas Evelyn Partners, afirma: “Restringir o sacrifício salarial é uma penalização fiscal para as pessoas que tentam fazer a coisa certa, poupando eficientemente para a sua própria reforma e é mais um aumento dos custos do Seguro Nacional imposto às empresas, o que pode resultar na redução dos salários e benefícios de pensão para os funcionários do sector privado”.
Quem será afetado?
O novo limite máximo para as pensões aplicar-se-á aos trabalhadores do sector privado que poupam para pensões no local de trabalho através de sacrifício salarial.
Keir Starmer e Rachel Reeves sairão ilesos do golpe, pois beneficiam de generosas pensões banhadas a ouro do sector público.
Um em cada três trabalhadores do sector privado poupa actualmente nas suas pensões através de sacrifícios salariais.
Qualquer pessoa que ganhe £40.000 ou mais e que poupe o mínimo de 5% para a sua pensão profissional através de sacrifício salarial será atingida pela nova taxa de Seguro Nacional sobre as poupanças de pensões.
No entanto, aqueles com rendimentos mais baixos também poderão ser atingidos se fizerem contribuições maiores para as suas pensões.
Rachel Reeves foi vista entregando seu orçamento na Câmara dos Comuns hoje. Ela e Sir Keir Starmer sairão ilesos do golpe nas pensões, pois se beneficiam de generosas pensões folheadas a ouro do setor público
Quanto isso vai custar para você?
A apropriação de impostos sobre as pensões dos trabalhadores do sector privado deixará milhões de pessoas mais pobres na reforma – e em alguns casos o custo a longo prazo poderá ser catastrófico.
Alguém de 35 anos que ganha £ 40.000 por ano poderia ter uma situação pior de £ 20.101 na idade de aposentadoria, de acordo com cálculos de AJ Bell. Isto pressupõe que tenham poupanças previdenciárias atuais de £30.000, um crescimento anual do investimento de 5% e que contribuam com 5% do seu salário, enquanto o seu empregador contribui com 3%.
Aqueles que ganham £ 50.000 e usam sacrifícios salariais estariam em situação pior de £ 22.060 na idade de aposentadoria, descobriu AJ Bell.
Alguém que ganha £ 100.000 por ano custaria impressionantes £ 49.682 do bolso.
Isso ocorre porque os trabalhadores enfrentarão contas mais altas do Seguro Nacional ano após ano. Um funcionário que ganhasse £40.000 pagaria £40 extras no Seguro Nacional – resultando em uma perda no salário líquido, enquanto o empregador pagaria £75 extras. Isso sobe para £ 60 para um funcionário que ganha £ 100.000 e seu empregador paga £ 450 adicionais.
Charlene Young, especialista sénior em pensões da AJ Bell, afirma: “Muitos funcionários verão menos nos seus pacotes salariais e, em última análise, também nos seus fundos de pensões. Os empregadores podem até decidir encerrar completamente os seus esquemas de sacrifício salarial como resultado de tal política. Nessas circunstâncias, a redução dos fundos de pensões dos empregados poderá ser ainda maior do que o previsto – o que não é uma mensagem ideal para um governo supostamente empenhado em melhorar a adequação das pensões e em aumentar as perspectivas de poupança a longo prazo da nação.’
O que você pode fazer para se proteger
Estima-se que 14,6 milhões de pessoas já poupem muito pouco para a reforma, mostram os números do governo.
Mas há receios de que o actual imposto furtivo sobre as pensões possa desencorajar ainda mais pessoas de poupar e, para piorar a situação, as empresas provavelmente reduzirão as suas contribuições para os fundos dos trabalhadores.
Uma pesquisa realizada com 2.050 pessoas pela Associação de Seguradoras Britânicas (ABI) revelou que 38% dos trabalhadores disseram que economizariam menos em suas pensões se os planos entrassem em vigor.
Mas se quiser garantir um padrão de vida confortável na reforma, é crucial tomar medidas para lutar contra a apropriação de impostos por parte do Chanceler.
O novo limite entrará em vigor em abril de 2029, o que significa que você ainda tem tempo para aproveitar o incentivo fiscal. Enquanto isso, considere aumentar suas contribuições previdenciárias para maximizar as economias que você pode fazer no Seguro Nacional enquanto ainda pode.
Você ainda pode pagar sua pensão de maneira fiscalmente eficiente – mesmo depois que a mudança entrar em vigor. Você pode economizar até 100% dos seus rendimentos – limitado a £ 60.000 – em uma pensão e receber imposto de renda alívio. Considere aumentar o valor que você paga em sua pensão para compensar quaisquer perdas que você causar com a nova lei tributária do Seguro Nacional.
Se receber um bónus neste Natal ou no futuro, considere fazer um pagamento único para a sua pensão para substituir quaisquer poupanças perdidas e, da mesma forma, se receber um aumento salarial, poderá pedir ao seu empregador para aumentar o montante com que contribui todos os anos antes de começar a notar a diferença no rendimento.
O regime de sacrifício salarial é particularmente importante para os trabalhadores cujos rendimentos estão à beira do precipício fiscal, pois pode ajudá-los a passar para um escalão fiscal mais baixo. Por exemplo, aqueles que ganham acima de £50.270 por ano e que passaram para a faixa de imposto de renda 40% mais alta. Também inclui aqueles que ganham £60.000 por ano, que começam a perder o seu benefício infantil direito.
Um dos precipícios fiscais mais dispendiosos situa-se na marca das 100.000 libras por ano, altura em que os trabalhadores perdem a elegibilidade para horas gratuitas de cuidados infantis e para o regime de poupança para cuidados infantis isentos de impostos, e começam a perder o seu subsídio pessoal (as 12.570 libras que pode ganhar todos os anos antes de pagar o imposto sobre o rendimento).
A Sra. Young diz que os trabalhadores podem precisar de tomar novas medidas após o Orçamento. Ela diz: “Em vez de fazer um acordo formal para manter o seu salário abaixo de um determinado nível, eles terão de calcular quais as contribuições adicionais que precisam de fazer para reduzir o seu ‘rendimento líquido ajustado’. Isso envolverá mais tempo e administração, mas ainda valerá a pena quando você considerar a potencial economia fiscal oferecida.
