Estou chegando perto da aposentadoria e pensei que seria útil verificar a previsão da minha pensão estadual. Também decidi verificar o da minha esposa.
Ambos temos mais de 35 anos de contribuições, portanto temos direito a receber o valor total. No entanto, meu valor anual é maior que o da minha esposa. Por que isso acontece?
Quando fiz o check-in em 2025/26, dizia que receberia £ 258,01 por semana. Minha esposa deve receber £ 231,05.
Ambos os valores terão aumentado em abril de 2026, mas não vejo por que há uma diferença?
Steve Webb responde: A ideia do novo sistema de pensões do Estado é que a maioria dos novos reformados receba a taxa normal, que era de £ 230,25 por semana em 2025/26 e aumentou para £ 241,30 em Abril de 2026.
Para os jovens, que só começaram a trabalhar quando o novo sistema entrou em vigor em 2016/17, o cálculo é muito simples.
Eles receberão uma nova pensão estatal integral durante 35 anos no sistema, e a taxa será reduzida proporcionalmente para aqueles com menos anos.
Quem tem 34 anos ganha 34/35, quem tem 33 anos ganha 33/35 e assim por diante. Para esta geração, ninguém pode obter mais do que a taxa fixa padrão (a menos que adie o recebimento da pensão).
Mas durante muitos anos, as pessoas que se aposentarem terão uma mistura de anos pagos antes da mudança das regras e anos desde que as regras mudaram.
E isto pode significar que algumas pessoas – como você e a sua esposa – ainda podem receber mais do que a taxa normal, mas também é possível receber menos – mesmo que tenha pago há 35 anos ou mais. Fico feliz em explicar como isso pode acontecer.
A chave para compreender o que se passa é que o seu novo direito à pensão estatal é elaborado num processo de duas fases, tratando as contribuições anteriores a 2016 e as contribuições posteriores a 2016 de forma diferente.
Etapa 1: calcular o “montante inicial” de 2016
O primeiro passo é calcular o valor da pensão do Estado que acumulou até 2016 ao abrigo das regras antigas, compará-lo com o seu direito se as novas regras estivessem em vigor desde o início e pagar o mais elevado dos dois.
· O cálculo das “regras antigas” baseia-se numa pensão estatal “básica” completa (no valor de £176,45 às taxas de 2025/26) para aqueles com 30 anos ou mais, mais qualquer pensão estatal “adicional” que tenha acumulado (incluindo Segunda Pensão Estatal, SERPS e Benefício de Reforma Graduada).
· O cálculo das “novas regras” baseia-se numa pensão estatal completa de “taxa fixa” (no valor de £230,25 às taxas de 2025/26) para aqueles com 35 anos ou mais, menos uma dedução para quaisquer anos em que tenha sido “contratado” de parte da pensão estatal. Foram anos em que você pagava uma taxa mais baixa de contribuições para o NI porque estava pagando para um local de trabalho ou para uma pensão pessoal. Quanto mais anos você foi contratado e quanto mais ganhou nesses anos, maior será a dedução.
O que for maior entre esses dois valores constitui o seu ‘valor inicial’ de 2016.
Verá nesta descrição que o cálculo das “novas regras” nunca poderá ser superior à taxa fixa padrão da nova pensão do Estado.
Mas no seu caso você já acumulou mais do que isso com o antigo sistema – pensão básica mais pensão adicional.
Então, como proteção transitória para pessoas na sua situação, você mantém esse valor mais alto. Para ser mais preciso, ao se aposentar, você recebe a taxa padrão da nova pensão do estado, além de algo chamado “pagamento protegido”.
Este pagamento protegido comporta-se de forma ligeiramente diferente quando o recebe, uma vez que está indexado de uma forma diferente da sua pensão principal (simplesmente ligado a inflação) e, em caso de morte, 50 por cento do seu pagamento protegido pode ser herdado por um cônjuge ou parceiro civil sobrevivo.
Tanto para si como para a sua esposa, esta fase do cálculo deu-lhe um valor acima da taxa fixa padrão que está “fixada”. Nenhuma outra contribuição após 2016 alterará este valor (além das atualizações anuais).
Em termos dos diferentes montantes que cada um recebe, pareceria que tinha uma pensão estatal “adicional” mais elevada do que a da sua esposa (talvez mais anos de trabalho remunerado ou uma taxa de remuneração mais elevada), razão pela qual o valor da sua pensão é maior.
Para outras pessoas, este valor de 2016 pode estar bem abaixo da taxa fixa padrão, especialmente se tiverem sido amplamente subcontratados.
Confuso: muitas pessoas que se aposentam terão uma combinação de anos pagos antes da mudança nas regras previdenciárias do estado e anos desde que as regras mudaram
Etapa 2: calcular o “montante inicial” de 2016
Para aqueles cujo valor inicial de 2016 está abaixo da taxa fixa padrão, nos anos a partir de 2016/17 basta adicionar 1/35 da taxa fixa total ao seu valor inicial.
Este processo continua até que você atinja a taxa padrão (ou atinja a idade de aposentadoria), mas não pode levá-lo acima da taxa padrão.
Nos primeiros anos da nova pensão estatal, as pessoas tinham obviamente muito poucos anos “pós 2016” para adicionar ao seu montante inicial. Isto significava que se o seu montante inicial em 2016 fosse baixo devido à subcontratação, eles iriam reformar-se com uma pensão inferior à taxa integral.
Mas, a cada ano que passa, as pessoas têm cada vez mais anos após 2016 para adicionar ao seu valor inicial. Esses anos podem “queimar” as deduções de contratos anteriores (incorporadas no valor inicial de 2016), permitindo que cada vez mais pessoas atinjam a taxa fixa integral.
Em resumo, embora a maioria das pessoas que se aposentam hoje em dia obtenha o valor padrão, ainda é possível estar acima ou abaixo.
Aqueles acima, como você e sua esposa, terão uma quantia significativa de pensão estatal adicional já acumulada quando as regras mudaram em 2016, e essas contribuições são honradas na forma de uma pensão estatal mais elevada.
Os que estão abaixo serão insuficientes devido a terceirizações anteriores (e anos após 2016 insuficientes para queimar qualquer dedução) ou simplesmente devido a lacunas em seu registro de NI.
SIPPS: INVISTA PARA CONSTRUIR SUA PENSÃO
AJ Bell
AJ Bell
Taxa de conta de 0,25%. Gama completa de investimentos
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
Negociação gratuita de fundos, 40% de desconto nas taxas da conta
Investidor Interativo
Investidor Interativo
A partir de £ 5,99 por mês, £ 100 em negociações gratuitas
InvestEngine
InvestEngine
Investimento em ETF sem taxas, bônus de boas-vindas de £ 100
Prosperar
Prosperar
Nenhuma taxa de conta e 30 taxas de ETF reembolsadas
Links de afiliados: Se você adquirir um produto, This is Money pode ganhar uma comissão. Essas ofertas são escolhidas pela nossa equipe editorial, pois achamos que valem a pena destacá-las. Isto não afeta a nossa independência editorial.
