Comprar uma casa de família sempre pareceu fora do alcance de Abigail Cotterell e de seu marido Alex. Anos pagando taxas de creche altíssimas para seus filhos Celia, agora com seis anos, e Percy, com quatro, os deixaram lutando para economizar para um depósito.
O valor médio colocado por compradores de primeira viagem na Inglaterra é de £ 63.855, de acordo com os dados mais recentes sobre hipotecas da entidade comercial UK Finance.
Mas Abigail, 34, e Alex, 36, conseguiram garantir a casa dos seus sonhos em fevereiro por £ 485.000 com apenas um depósito de £ 10.000.
Sua nova casa é uma casa independente de três quartos com sete acres de terra em Midsomer Norton, uma pequena cidade arborizada em Somerset.
Isso porque o casal foi o primeiro a contratar uma nova hipoteca do Santander que permite aos compradores de primeira viagem emprestar até 98% do preço da casa.
Chamado de My First Mortgage, o empréstimo é um contrato de taxa fixa de cinco anos para compradores de primeira viagem, com um depósito de pelo menos £ 10.000 e um preço de casa de até £ 500.000.
Encantados: Abigail e Alex Cotterell com os filhos Celia e Percy e sua casa (detalhe) com sete acres de terra em Somerset
Foi lançado com uma taxa de 5,19% em fevereiro, mas agora aumentou para 5,85%.
David Morris, chefe de imóveis do Santander, diz: ‘Sabemos que os compradores de primeira viagem enfrentam
desafios sistémicos e estruturais. Este produto antecipa a aquisição de casa própria em cerca de cinco a seis anos”.
A idade média dos compradores de primeira viagem subiu para 34 anos devido ao aumento dos preços das casas e ao aumento dos pagamentos de aluguel que dificultam a constituição de um depósito.
As hipotecas destinadas a esses compradores que, de outra forma, teriam dificuldades para comprar uma casa, são uma parte florescente do mercado.
Isso inclui empréstimos que não exigem nenhum depósito – da Skipton Building Society, da Hanley Economic Building Society e de credores especializados April Mortgages e Gable Mortgages.
A Yorkshire Building Society oferece um acordo de depósito de um por cento para compradores com £ 5.000.
A hipoteca Helping Hand da Nationwide permite que os compradores tomem emprestado até seis vezes o seu salário, em vez dos típicos 4,49 vezes.
David Hollingworth, da corretora London and Country, afirma: “Produtos como este aceleram a ascensão.
‘Tem havido muito foco nos compradores de primeira viagem dos credores – tanto na acessibilidade (o valor que as pessoas podem pedir emprestado), mas também para aqueles que estão lutando para conseguir um depósito juntos.’
Abigail e Alex, que estão juntos há 16 anos, economizaram durante três anos para pagar as £ 9.250 que precisariam pagar.
“Começou com £ 100 por mês. Depois, no segundo ano, reservamos um pouco mais e mais no terceiro ano”, diz Abigail, que trabalha como responsável financeira numa instituição de caridade. Ela acrescenta: ‘Nossos pagamentos mensais de hipoteca serão de cerca de £ 2.300 por mês. Mas quando nos mudarmos não teremos que pagar as mensalidades da creche, o que é uma morte.
Ela diz que os novos pagamentos da hipoteca são aproximadamente iguais a quanto eles gastam atualmente em aluguel, mais cerca de £ 1.400 por mês que eles não pagarão mais em taxas de creche.
“Esta casa está em ótimas condições e tem um jardim muito bom com uma casa na árvore”, diz ela. ‘Estamos todos muito emocionados e entusiasmados.’
No entanto, embora as hipotecas com valores elevados de empréstimo possam ajudar os compradores a subir na escada imobiliária mais cedo, os especialistas alertam que elas apresentam riscos significativos.
Os compradores com pequenos depósitos são mais vulneráveis a cair em patrimônio líquido negativo, que ocorre quando o valor de uma casa cai e é inferior ao valor da hipoteca pendente.
É significativo que o Santander não ofereça a sua hipoteca de 95 por cento para a compra de uma casa ou apartamento recém-construído, uma vez que os valores destes estão estagnados, pelo que estão entre as propriedades com maior risco de capital negativo. O patrimônio líquido negativo é um problema se você vender sua propriedade por um preço que não seja suficiente para cobrir seu saldo devedor.
Também torna mais difícil remortgage, pois os credores podem não estar dispostos a lhe oferecer um acordo.
Você pode acabar preso ao seu credor atual e ter pouca escolha sobre os empréstimos oferecidos, o que pode resultar em pagamentos mensais mais elevados.
Hollingworth diz: ‘Considere como é a acessibilidade e certifique-se de não exagerar.’
As taxas sobre hipotecas com alto valor de empréstimo também tendem a ser mais altas do que a média. Se taxas de juros aumentar no futuro, os já elevados pagamentos mensais poderão tornar-se ainda mais forçados.
Se você tiver dificuldade para pagar sua hipoteca, seu credor poderá ajudar estendendo o prazo da hipoteca para reduzir os pagamentos ou mudar seu empréstimo para apenas juros.
Mas os compradores com um pequeno depósito provavelmente já terão um longo prazo de hipoteca, tornando mais difícil a prorrogação, e uma hipoteca apenas com juros é apenas uma solução temporária por cerca de seis meses.
Na pior das hipóteses, sua casa pode ser retomada se você não conseguir manter os pagamentos.
Além disso, as taxas de juros nesse tipo de negócio são mais altas do que você pagaria de outra forma, de acordo com Hollingworth.
Se você conseguir um depósito de cinco ou até 10 por cento juntos, isso abrirá mais opções e você pagará menos juros no longo prazo.
Imagine alguém comprando uma casa de £ 500.000 com o acordo de depósito de 2% e juros de 5,85%. Ao longo de um prazo de 25 anos, o comprador paga um total de £ 933.739 – £ 443.739 dos quais são juros.
Com uma hipoteca de 10 por cento, eles poderiam obter uma taxa de 4,49 por cento. O total dos pagamentos seria de £ 184.393 menos ao longo dos 25 anos.
