Como a poupança pode afetar a reivindicação do Crédito Universal e outros benefícios

Construir um fundo de emergência é um dos conselhos financeiros mais comuns.

Mas se você recebe benefícios sujeitos a condição de recursos, é importante compreender como a poupança pode afetar seus direitos.

“Muitas vezes, as pessoas que recebem benefícios são instruídas a criar um fundo de emergência, mas não é dada atenção suficiente à forma como as poupanças afetam o apoio de que dependem e quais são as regras em torno disso, deixando espaço para mal-entendidos e preocupações”, diz Vic Leighton, especialista em financiamento ao consumo da Think Money.

“Com isso em mente, é completamente compreensível que as pessoas fiquem nervosas ao guardar dinheiro.”

Aqui está o que você precisa saber.

O que são benefícios sujeitos a condição de recursos?

Os benefícios sujeitos a condição de recursos, como o Crédito Universal, o Crédito de Pensão e o Subsídio de Habitação, baseiam-se na sua situação financeira.

Além da sua renda, o valor do capital que você possui (em outras palavras, poupanças, investimentos e outros ativos) será usado para determinar se você se qualifica e quanto receberá.

Outros benefícios, como a Pensão do Estado, o Subsídio de Visita e o Subsídio de Independência, não são sujeitos a condição de recursos. Com estes benefícios, as suas poupanças e fundos não afetarão os seus direitos.

Perderei meu Crédito Universal se tiver economias?

De acordo com o governo, cerca de 8,4 milhões de pessoas no Reino Unido beneficiam do Crédito Universal e cerca de 1,6 milhões beneficiam do Subsídio de Habitação (embora a maioria dos requerentes em idade activa tenham agora mudado para o Crédito Universal).

Se o seu capital for inferior a £6.000, os seus pagamentos não serão afetados pela utilização de nenhum destes benefícios.

Se o seu capital estiver entre £ 6.000 e £ 16.000, o pagamento do seu Crédito Universal (conhecido como prêmio) será reduzido.

Isso ocorre porque o Departamento de Trabalho e Pensões (DWP) presume que suas economias estão gerando renda. Por cada £250 (ou parte de £250) acima do limite de £6.000, o seu prémio mensal será reduzido em £4,35.

Se o seu capital for superior a £16.000, normalmente não será elegível para Crédito Universal ou Subsídio de Habitação.

E o crédito previdenciário?

Cerca de 1,4 milhões de pessoas no Reino Unido recebem Crédito de Pensão, uma prestação sujeita a condições de recursos que complementa o rendimento dos pensionistas com baixos rendimentos.

Se tiver £10.000 ou menos em poupanças e capital próprio, isto não afetará o seu direito ao Crédito de Pensão. Mas cada £500 acima de £10.000 conta como £1 de rendimento por semana.

Por exemplo, alguém com £15.000 em poupanças teria £10 por semana adicionados ao cálculo dos rendimentos presumidos, reduzindo o montante do Crédito de Pensão que recebe.

O que é capital?

Ao calcular os pagamentos de benefícios, o capital inclui poupanças em dinheiro, investimentos, criptomoedas, ativos e propriedades que não sejam a sua residência principal.

No entanto, sua casa, carro e a maioria dos bens pessoais são geralmente ignorados. O dinheiro reservado para a conta fiscal de autoavaliação e alguns custos de compensação ou seguros também podem ser temporariamente ignorados.

No entanto, a herança é geralmente considerada capital e pode reduzir ou encerrar o seu direito ao Crédito Universal.

Sarah Coles, chefe de finanças pessoais da AJ Bell, diz: “Se você está abaixo da idade de aposentadoria do Estado e ainda não começou a receber dinheiro de sua pensão, seu fundo de pensão não conta. Mas se você tem 55 anos ou mais e começou a receber, ou já ultrapassou a idade de pensão do Estado (atualmente 66), mesmo que não retire nenhum dinheiro de sua pensão, ele contará.

Por que o dinheiro do meu parceiro é importante?

Se você mora com seu parceiro, a renda e as economias dele geralmente serão incluídas na avaliação do seu direito aos benefícios com base em condições de recursos.

Isto ocorre porque o DWP considera os casais que coabitam como um único agregado familiar.

Cole diz: “Se você e seu parceiro vão morar juntos, é importante que tenham poupanças e investimentos conjuntos. Isso é verdade mesmo que você mantenha seu dinheiro completamente separado e mesmo que tenha acabado de se mudar.

“Pode parecer injusto para qualquer pessoa que não esteja pessoalmente em melhor situação depois de se mudar, se perder benefícios de qualquer maneira.”

Por que ainda devo criar um fundo de emergência?

Embora poupanças mais elevadas possam reduzir o seu direito ao Crédito Universal e ao Crédito de Pensões, ainda existem benefícios importantes na criação de um fundo de emergência.

Pode ajudá-lo a lidar com despesas inesperadas, reduzir a sua dependência do crédito e proporcionar maior segurança financeira.

É importante informar o DWP se a sua situação financeira mudar. Se suas economias aumentarem ou você for morar com um parceiro e não relatar isso, você poderá receber benefícios em excesso e ser solicitado a devolver o dinheiro mais tarde. Manter o controle das economias e dos montantes fixos também pode ajudar se sua reivindicação estiver em dúvida.

Observe que o dinheiro mantido em uma pensão pessoal ou ocupacional não conta para o limite de poupança do Crédito Universal. Isto significa que aumentar as suas contribuições para a pensão pode reduzir o montante de capital que reivindica, ao mesmo tempo que aumenta o seu fundo de pensão.

Você também pode pagar contas importantes, como imposto municipal ou seguro residencial, antecipadamente, em vez de todos os meses. No entanto, todas as decisões devem ser razoáveis, uma vez que o DWP pode investigar se acreditar que você reduziu deliberadamente as suas poupanças para reivindicar benefícios adicionais. Isso é chamado de remoção de capital.

Leighton diz: “Há uma diferença importante entre uma boa gestão financeira e tentar fazer com que suas finanças pareçam diferentes do que realmente são. A abordagem mais segura é ser transparente sobre elas, acompanhá-las, entender o que conta como capital para seu benefício e relatar quaisquer alterações imediatamente para não ser cobrado a mais.

Quando você investe, seu capital fica em risco e você pode receber menos do que investiu. O desempenho passado não garante resultados futuros.