Encontrar uma boa casa para as suas poupanças pode ser uma tarefa difícil, especialmente quando existem mais de 2.000 contas de poupança de bancos e sociedades de construção para escolher.
As melhores contas para você dependerão de quanto você tem em poupança, da rapidez com que precisa acessá-las e se corre o risco de ser prejudicado por uma cobrança de impostos.
Em breve, os aforradores enfrentarão um desafio ainda maior se quiserem proteger o seu dinheiro dos impostos.
A partir de abril de 2027, os poupadores com menos de 65 anos poderão investir em um dinheiro Isa cada ano fiscal será reduzido de £ 20.000 para £ 12.000.
A chanceler Rachel Reeves anunciou que este é seu novembro Orçamento e afirma que é para encorajar mais de nós a investir no mercado de ações em vez de guardar dinheiro em espécie. Todo o subsídio anual de £ 20.000 ainda pode ser usado para ações e ações Isa.
Os cínicos argumentam que a medida levará milhões de poupadores a pagar impostos mais elevados, uma vez que o dinheiro será desviado para contas de poupança comuns, o que significa mais dinheiro para o Tesouro.
Elabore seu plano de poupança com antecedência para evitar ser pego de surpresa. Existem regras de ouro a seguir para reter o máximo possível do seu próprio dinheiro. Você precisará usar truques inteligentes para adaptar sua estratégia, dependendo de quanto dinheiro economizou.
O planejamento financeiro é importante, não importa quão pouco você planeje economizar
Seu plano de poupança será diferente, quer você esteja apenas começando e reservando £ 100 a cada mês, ou já tenha £ 10.000 reservados, ou seu pote de poupança atingiu a marca de £ 100.000.
Aqui está meu plano mestre para economizar antes da mudança nas regras, incluindo onde colocar seu dinheiro agora para obter as melhores taxas oferecidas – e como proteger o máximo possível do fisco.
Economizando £ 100 por mês
Se você está começando sua jornada de poupança, ainda não precisa se preocupar muito com impostos.
Opte por uma conta poupança normal em vez de um dinheiro isento de impostos, Isa. Eles pagam taxas melhores e você não deveria pagar impostos sobre seus juros.
A maioria das pessoas tem um subsídio de poupança pessoal – este é o limite abaixo do qual você não precisa pagar impostos sobre quaisquer juros que ganhe do seu banco.
Os contribuintes com taxas básicas podem ganhar £ 1.000 em juros de poupança antes de pagar qualquer imposto, enquanto os contribuintes com taxas mais altas têm um subsídio de £ 500.
A exceção é se você ganhar mais de £ 125.140 por ano, momento em que tudo o que você ganha em juros será tributado em seu adicional imposto de renda taxa de 45 unidades.
O resultado final é que, se for um contribuinte de taxa básica, pode ter até £25.000 numa conta poupança normal pagando 4% – aproximadamente a taxa máxima oferecida neste momento em contas de fácil acesso – sem cobrança de impostos.
Os contribuintes com taxas mais altas podem economizar até £ 12.500 em uma dessas contas antes de esgotar seu subsídio.
Portanto, se você está apenas começando a reservar £ 100 todos os meses ao receber seu cheque de pagamento e está confortavelmente dentro de sua mesada, você deve colocá-lo em uma conta para poupadores regulares.
Rachel Reeves atingiu os poupadores ao cortar os limites do Isa a partir do próximo ano
Essas contas geralmente funcionam com um bônus por um período de 12 meses – depois disso, você pode colocar suas economias em um Isa em dinheiro, onde poderá ganhar juros isentos de impostos no futuro. Contas de poupança regulares, onde o valor que você paga em cada mês é limitado, pagam as taxas máximas de cerca de 7% – muito mais altas do que outras contas.
Pagar £ 100 por mês a esta taxa deixará você com £ 1.245 após 12 meses – um ganho de £ 45 em juros.
A mecânica por trás dessas contas varia. Alguns bancos permitem que você perca pagamentos, enquanto outros não. Alguns permitem que você retire dinheiro durante o ano sem cobranças, enquanto outros não permitem que você toque nele ou cobram por isso.
Seu primeiro porto de escala é o seu provedor de conta atual. Pode ser fácil abrir uma conta poupança regular com eles, mas vale a pena pesquisar.
O Co-op Bank tem uma taxa variável de 7%. Você pode economizar até £ 250 por mês, perder pagamentos sem perder sempre que precisar e pode usar seu dinheiro quando quiser, sem custos.
Se você se inscreveu na mais nova conta à ordem do mercado, Biscuit do Zopa Bank, a taxa é um pouco mais alta, 7,1%.
Ambas as taxas são variáveis. O Lloyds Bank paga 6,25% fixos. Todos os três permitem que você retire dinheiro. O First Direct paga 7% fixos por 12 meses, mas não permite saques.
A Nationwide Building Society paga 6,5% variável e permite três saques por ano.
Se o seu provedor de conta atual não oferecer uma conta adequada, tanto a Newcastle Building Society quanto a West Bromwich Building Society oferecem tarifas superiores.
Newcastle paga 6,5% em economias entre £ 1 e £ 150 por mês em seu Festive Regular Saver, enquanto em West Bromwich a taxa em sua conta Winter Ready é de 6% em economias de até £ 100 por mês. Yorkshire BS acaba de lançar seu Christmas Regular Saver a uma taxa mais baixa, mas ainda atraente, de 5 unidades.
Se você tiver £ 10.000 a £ 50.000 economizados
Se você tem entre £ 10.000 e £ 50.000 em uma conta poupança comum, transfira o máximo possível para um Isa em dinheiro agora, supondo que você ainda não tenha usado seu subsídio de £ 20.000 para este ano fiscal.
Cash Isas deve ser a base de qualquer plano de poupança, pois você pode construir um pecúlio onde seus juros são totalmente isentos de impostos.
E durante este ano fiscal e no próximo, você ainda poderá pagar a quantia mais alta de £ 20.000 antes da introdução do novo limite de £ 12.000 por Reeves.
A taxa Isa em dinheiro de fácil acesso vem da Trading 212 em 4,33%, que você pode abrir por meio de seu aplicativo. Ele vem com um bônus de 0,73 ponto percentual que dura apenas um ano, então você precisará movê-lo após o término dos 12 meses.
Outra conta baseada em aplicativo, Atom Bank, paga 4,25 por cento sem bônus.
Atom Bank oferece uma taxa de juros líder em dinheiro em dinheiro Isa
Se você preferir uma conta online, Vida Savings Easy Access Isa a 4,05% e Ford Money Flexible Isa a 4,04% são bons negócios.
Ambos são ‘flexíveis’ – linguagem da indústria, o que significa que qualquer dinheiro que você retirar pode ser substituído no mesmo ano fiscal sem que isso afete seu subsídio Isa.
Isso significa que você pode investir £ 20.000, retirar £ 1.000 e substituí-lo até 5 de abril. Com uma versão não flexível você não pode, porque substituir £ 1.000 contaria para o seu subsídio Isa, que você já esgotou.
Se você tiver £ 50.000 ou mais economizados
Se você tem £ 50.000 em economias, então você precisa manter o máximo possível em uma mistura de Isas de taxa fixa e de fácil acesso para minimizar sua conta fiscal.
Com dinheiro de fácil acesso, opte por um Isa flexível, pois esta é uma ferramenta útil se você esgotar todo o seu subsídio do Isa.
Conforme explicado acima, os Isas flexíveis permitem que você mergulhe no seu pote como e quando quiser e, desde que você coloque o dinheiro de volta durante o mesmo ano fiscal, ele não perde sua embalagem isenta de impostos.
Misture e combine as melhores tarifas – você pode ter seu Isa de fácil acesso com um provedor e sua taxa fixa com outro.
Você poderia então manter qualquer excesso em uma conta poupança de fácil acesso – você pode ter que pagar impostos sobre alguns de seus juros, mas seu dinheiro estará pronto para ser transferido para um Isa em dinheiro quando o subsídio for reiniciado em abril. E a partir daí tudo estará fora do alcance do fisco.
A melhor conta de fácil acesso vem do Spring, parte do Paragon Bank, com sua conta baseada em aplicativo pagando 4,11 por cento.
Online, o Acesso Definido do Vida Bank corresponde a esta taxa mas aqui está limitado a fazer quatro levantamentos por ano. Isso não fará nenhuma diferença para você se você planeja sacar o dinheiro apenas em abril para financiar o caixa do próximo ano, Isa.
Ambos os bancos poderão reduzir a taxa logo após o corte da taxa base do Banco de Inglaterra em Dezembro, de 4% para 3,75%.
O Family Building Society Market Tracker Saver paga 3,98% e não será alterado até 1º de abril.
Ele ajusta a taxa a cada três meses para pagar a média das 20 principais contas. A taxa foi definida em 1º de janeiro, portanto não será alterada novamente até abril. Não é a taxa máxima, mas você sempre estará ao lado dos líderes.
Você poderia então colocar todo o dinheiro que sobrou de suas licenças Isa para este ano e o próximo em um título comum de taxa fixa, como o contrato de um ano de Marcus com um valor máximo de 4,55 por cento.
Cuidado com títulos de taxa fixa com duração superior a um ano e que pagam todos os juros de uma só vez no final do prazo. Você pode acabar com uma conta fiscal desagradável. Isso ocorre porque você não pode transferir seu subsídio de poupança pessoal para essas contas.
Por exemplo, em um título de dois anos, todos os seus juros podem ser tributados no vencimento do título e comparados ao subsídio daquele único ano. Portanto, você recebe apenas um subsídio de poupança pessoal de £ 500 de um ano para compensar os juros de ambos os anos.
Lembre-se de que se tiver poupanças que não espera gastar nos próximos cinco ou dez anos, é provável que ganhe mais investindo o seu dinheiro numa carteira de acções e obrigações de todo o mundo do que ganhando juros sobre ele numa conta poupança.
Se você tiver £ 100.000 em economia
Você precisa garantir que está aproveitando todos os incentivos fiscais disponíveis. Se ainda não o fez, maximize seu subsídio Isa de £ 20.000 em dinheiro agora.
Então, prepare-se para proteger mais £ 20.000 em um Isa quando seu subsídio anual for reiniciado em 6 de abril do próximo ano. Mantenha essa quantia em uma conta padrão de fácil acesso para que você possa acessá-la facilmente quando chegar a hora. Os juros nesta conta de fácil acesso contarão para o seu subsídio de poupança pessoal neste ano fiscal, mas estarão isentos de impostos depois disso.
Considere colocar uma parte de suas economias em títulos de capitalização
Pagando juros de 4%, essas contas renderão pouco menos de £ 200 de juros antes de impostos entre agora e abril.
Coloque outra parte em um título de taxa fixa (veja acima as melhores taxas). Isso consumirá o restante do seu subsídio de poupança pessoal.
Depois de abrir um segundo Isa em abril, você pagará apenas imposto sobre seu título de taxa fixa, portanto sua fatura deverá diminuir depois disso. Os Títulos de Capitalização de Poupanças e Investimentos Nacionais serão o próximo porto de escala para aqueles que enfrentam contas fiscais mais elevadas, devido à atração de prémios isentos de impostos.
Você pode colocar até £ 50.000 em títulos de capitalização. Há uma pequena chance de você ganhar um dos grandes prêmios mensais que mudam sua vida de £ 1 milhão, £ 100.000 e £ 50.000, mas é muito mais provável que seja £ 25, £ 50 ou £ 100.
Você não ganhará nenhum interesse e poderá não ganhar nenhum prêmio, mas seu dinheiro está seguro.
