O planejamento da aposentadoria pode parecer um tiro no escuro. Guardamos o que podemos em nossos anos de trabalho, na esperança de que isso nos leve a um estilo de vida confortável nos anos posteriores. Mas é difícil saber até onde irão realmente as nossas poupanças.
Uma nova regra prática de planejamento previdenciário pode ajudar a resolver esse problema. É uma maneira simples de descobrir exatamente quanto você precisa economizar em seu fundo de pensão para poder pagar o estilo de vida de aposentadoria dos seus sonhos. Tudo que você precisa é de caneta e papel.
Planeje um estilo de vida de aposentadoria
A ‘Regra dos £ 300’ é uma ferramenta bacana que revela quanto dinheiro você precisará economizar para os itens essenciais de sua vida futura – e até mesmo contabiliza inflação.
Veja como funciona. Para cada £ 1 de renda mensal garantida que você gostaria na aposentadoria, você precisará de £ 300 economizados em seu fundo de pensão, de acordo com cálculos da Standard Life.
Vejamos um exemplo muito básico: alguém que deseja gastar £ 1 por mês em raspadinhas até o final de sua aposentadoria. De acordo com a regra, eles precisarão ter £ 300 economizados em seu fundo de pensão quando se aposentarem, aos 65 anos, para poder fazer isso.
Pete Cowell, chefe de anuidades da Standard Life, diz: “Muitas vezes as pensões parecem abstratas. Ao vincular a renda da aposentadoria às contas e assinaturas familiares, a Regra das £300 ajuda as pessoas a imaginar o que sua pensão precisa oferecer e a planejar com maior confiança.
“Mostra, em libras e centavos, como os custos mensais diários se traduzem nas poupanças previdenciárias necessárias para cobri-los por toda a vida”.
Para cada £ 1 de renda mensal garantida que você gostaria de se aposentar, você precisará de £ 300 economizados em seu fundo de pensão
Usar esta regra pode ajudá-lo a decidir quais hábitos de consumo não são negociáveis e quais você pode viver sem.
Faça uma assinatura de streaming. Uma assinatura mensal média, como a Netflix, custa £ 12,99, o que significa que você precisará economizar £ 3.897 em sua pensão para pagá-la até a aposentadoria. Se este for um gasto inegociável para sua família, agora você pode reservar £ 3.897 do seu fundo de pensão para isso.
Agora vamos dar uma olhada em um carro – que pode parecer uma necessidade quando você está planejando a aposentadoria. Mas entre o aumento dos preços dos seguros, dos impostos e da gasolina, custam em média £3.500 por ano para funcionar – ou quase £292 por mês, diz a Standard Life. De acordo com a regra de £ 300, isso consumirá £ 87.500 do seu pote.
Depois de ver isso, você pode decidir mudar para o transporte público. Você poderia então redirecionar o dinheiro para gastos com a adesão a um clube de golfe, por exemplo, que custará em média £ 75 por mês – cerca de £ 22.500 de sua pensão.
Você precisará de £ 15.000 economizados para uma assinatura mensal de £ 50 na academia, £ 9.000 para um contrato de banda larga de £ 30 por mês e £ 7.500 para um pacote de telefone celular de £ 25 por mês, cálculos do Standard Life Show.
Como os números se comparam
Esse truque de planejamento financeiro é baseado em quanto custaria usar sua pensão para comprar uma anuidade, o que permite que você entregue todo ou parte do seu dinheiro a um provedor em troca de uma renda mensal garantida para o resto da vida.
A alternativa para isso normalmente é o saque, onde você deixa suas economias para a aposentadoria investidas e investe como e quando precisar.
A Standard Life assume que uma taxa de anuidade – o valor total do seu prêmio que você receberá por ano – é de 5% nesta regra prática. Isto significa que para garantir um rendimento anual de £15 através de uma anuidade – equivalente a £1 por mês após impostos – terá de pagar £300 adiantados. Conseqüentemente, a regra de £ 300.
Além disso, estes cálculos baseiam-se numa anuidade indexada à inflação, pelo que os pagamentos aumentarão de acordo com o índice de preços de retalho (RPI) todos os anos.
Portanto, se você quiser saber a renda mensal máxima que pode garantir, divida o valor total que você tem na sua pensão por 300.
Por exemplo, se você tem £ 500.000 em seu pote, espere uma renda regular de £ 1.667 por mês.
A quantidade real necessária pode variar na vida real, dependendo das circunstâncias. Por exemplo, a regra de £ 300 pressupõe que você seja um contribuinte de taxa básica. Isso significa que você precisará ganhar £ 15 por ano para ficar com £ 12 após impostos. Portanto, para que funcione, o seu rendimento anual na reforma teria de ser de £52.270 ou menos. Se você for um contribuinte com taxa mais alta ou adicional, precisará economizar mais de £ 300 para garantir £ 1 de renda mensal recorrente, já que mais do seu dinheiro irá para impostos.
A regra também pressupõe uma taxa de anuidade de 5 por cento, atualmente disponível para uma pessoa saudável de 65 anos com um fundo de £ 100.000. Na realidade, isso pode ser maior ou menor dependendo da idade em que você contrata a anuidade, da sua saúde e taxas de juros. Você também terá um subsídio pessoal de £ 12.570 por ano, que poderá ganhar gratuitamente imposto de renda.
Mas os nossos cálculos assumem que este subsídio foi esgotado antes de você receber o rendimento da sua anuidade. É provável que apenas os pagamentos da sua pensão estatal – £ 12.548 pelo novo montante total – utilizem a maior parte do subsídio isento de impostos.
Truques para chegar lá
Embora a regra possa transformar o seu planejamento, a ideia de precisar de £ 300 para cada £ 1 de renda mensal pode ser assustadora.
Mas você só precisa pagar uma parte de cada £ 300 em sua pensão para atingir essa quantia na aposentadoria. Isso ocorre porque você recebe benefícios fiscais sobre as contribuições previdenciárias de acordo com sua alíquota marginal de imposto.
Além disso, se você estiver economizando para um plano de trabalho, seus pagamentos serão beneficiados pelas contribuições do empregador. O mínimo que eles devem contribuir é de 3% do seu salário contra 5%. Mas alguns esquemas generosos correspondem aos seus pagamentos.
Os pagamentos que você faz também aumentarão a cada ano à medida que forem investidos. E à medida que o seu dinheiro cresce, os retornos são aumentados, o que fará grande parte do trabalho pesado.
