À medida que o orçamento em 26 de novembro se aproxima, o coro de especialistas financeiros nos alertando para não agir agora – com base no que suspeitamos ou teme que possa conter – fica cada vez mais alto.
E em geral, eles estão certos.
Por exemplo, você pode se arrepender de ter uma quantia fixa isenta de impostos da sua pensão, porque você está preocupado com a chanceler Rachel Reeves mudará as regras, se ela não o fizer.
Mas no ano passado, eu agi em um palpite antes do orçamento – que acabou sendo errado – e não tenho absolutamente nenhum arrependimento.
Tanto que este ano, estou fazendo o mesmo de novo, só que ajustei como faço isso.
Logo antes do orçamento, estou colocando uma quantia fixa na minha pensão para aproveitar as regras atuais de benefícios fiscais.
O alívio tributário, projetado para nos encorajar a economizar para a aposentadoria, é quase impossivelmente generoso – e temo que esteja maduro para a costeleta. Normalmente, se alguém lhe oferecesse um investimento garantido para quase triplicar seu dinheiro da noite para o dia, eu diria para você correr uma milha. Mas a economia de pensões é uma exceção surpreendente.
Rachel Reeves deve entregar seu orçamento fortemente antecipado em 26 de novembro
“Antes do orçamento, estou colocando uma quantia fixa na minha pensão para aproveitar as regras atuais de alívio tributário”, escreve Rachel Rickard Straus
Contribuições feitas em uma pensão recebem Imposto de renda alívio. Isso significa que, se você é um contribuinte de taxa básica e colocou £ 80 em sua pensão, ele será coberto até £ 100 pelo contribuinte. Os contribuintes de alta e taxa adicional precisam apenas colocar £ 60 e £ 55 em respectivamente para obter £ 100.
Isso leva você de volta ao cargo antes que o imposto fosse pago. Além disso, se você economizar em uma pensão no local de trabalho, também se beneficia de contribuições do seu empregador. Se você colocar no mínimo 5 %, eles devem colocar 3 %, mas muitos empregadores são mais generosos que isso.
E, se sua pensão fizer parte de um esquema de sacrifício de salário, você também economizará em contribuições nacionais de seguros. Esse esquema permite trocar parte do seu salário por uma contribuição de pensão do mesmo tamanho, resultando em uma conta NI mais baixa para você e seu empregador (o que pode manter sua economia ou compartilhá -la com você).
Bachar que todos juntos e, para um contribuinte de alta taxa, cada imposto de postagem de £ 60 que você colocou em sua pensão pode ser atingido até £ 162 se o seu empregador corresponder às suas contribuições-e isso é antes de qualquer possível retorno de investimento.
Isso vem de alívio de impostos sobre pensões de alta taxa, transformando £ 60 em £ 100, além de uma contribuição do empregador correspondente a £ 60 e para aqueles que podem usar o sacrifício salarial, um benefício extra de 2 libras esterlinas para evitar contribuições de NI 2 % mais altas.
Obviamente, você já deveria ter aproveitado o máximo de vantagem das contribuições do empregador. Mas mesmo que você tenha feito isso, £ 60 após o imposto pago em uma pensão é transformado em £ 102.
Quando você finalmente retira dinheiro da sua pensão, pagará o imposto de renda. Mas a maioria dos contribuintes de alta taxa se torna a taxa básica na aposentadoria, para que se beneficiem de uma falha de 40 % quando investem dinheiro e pagam apenas 20 % quando o eliminam. Especialistas financeiros estão alertando que essa generosa vantagem fiscal pode estar ameaçada no orçamento do próximo mês – e não é de admirar.
Quando outros incentivos fiscais para incentivar a economia e o investimento estão sendo cortados ou corroídos, a generosidade do alívio de impostos sobre pensões parece cada vez mais exposta.
O valor dos ganhos de capital que você pode ganhar em um único ano fiscal foi reduzido para £ 3.000 £ 12.300 apenas alguns anos atrás.
O Isa O subsídio está preso há oito anos. Havia se alinhado com inflaçãoSeria 26.300 libras hoje. O subsídio de poupança pessoal que permite que os contribuintes básicos ganhem £ 1.000 em impostos de juros não subiram desde que foi introduzido em 2016. Se tivesse, agora valeria a pena mais perto de 1.380 libras por ano.
O valor dos ganhos de capital que você pode ganhar em um único ano fiscal foi reduzido para £ 3.000 a partir de £ 12.300 apenas alguns anos atrás
Não é de admirar que muitos acreditem que seja apenas uma questão de tempo até que o alívio de impostos sobre pensões sofra um destino semelhante, especialmente porque “custa” o governo em torno de 50 bilhões de libras por ano. Claro, o chanceler pode deixá -lo intocado. Relatei declarações de orçamento há mais de 15 anos e, todas as vezes, os especialistas financeiros levantam a possibilidade de que o alívio dos impostos sobre pensões seja intrometido. E ainda assim nunca aconteceu.
Muitos chanceler o consideraram e depois recuaram quando percebem a complexidade envolvidos e o quanto eles incomodariam os ganhadores mais altos no setor público, principalmente, como alguns médicos.
Estou disposto a correr o risco e colocar uma quantia fixa na minha pensão agora, porque, na verdade, é ganha-ganha.
Se as regras mudarem, ficarei agradecido por ter aproveitado a generosidade atual enquanto pude. E se não o fizerem, é improvável que me arrependa de encerrar minha pensão, pois, em que mais cedo você deixa de lado o dinheiro da aposentadoria, mais tempo você tem para crescer. Você só precisa ter certeza de que não precisará do dinheiro mais cedo.
Mas desta vez estou adotando uma abordagem diferente, tendo sido solto no ano passado.
Na última vez, entrei em contato com meu provedor de pensões e pedi para colocar uma quantia fixa na minha pensão no local de trabalho. Esse bit foi direto e recebi o benefício básico de impostos sobre taxas automaticamente.
Como tenho a sorte de ser um contribuinte de taxa mais alta, tive duas opções: reivindicar o benefício de 20 % de 20 % se eu registrar uma declaração de imposto (não) ou solicite-o no site da HMRC, que é a opção que eu procurei.
A forma não era direta. O HMRC é notoriamente difícil de se apossar ao telefone para verificar tudo é preenchido corretamente e, meses depois, ainda tenho que receber o imposto que me devido. Então, desta vez, em vez de um montante fixo, eu bateu minhas contribuições mensais por esse valor.
Dessa forma, minha contribuição extra de pensão será retirada do meu salário, como de costume, sem preenchimento ou espera de forma. A vantagem disso é que o alívio tributário é aplicado no nível correto automaticamente, cortando o FAFF HMRC.
E como estou fazendo isso através do meu salário, economizo na NI através do esquema de sacrifício de salário que meu empregador oferece. Se você tiver uma soma que pode ficar sem a aposentadoria, pode valer uma contribuição de pensões agora.
As regras podem não mudar, então você precisa se sentir confortável fazendo isso, se elas fazem ou não.
Cerca de 12 anos atrás, um ex -colega estava tão convencido de que o alívio de impostos sobre pensões seria reduzido que desviou todas as suas economias domésticas – incluindo as de seus filhos – em sua pensão para que ele pudesse aproveitar isso. Sem dúvida, ele acabou com uma taxa de retorno muito boa sobre esse dinheiro, mas sua corrida para chegar ao prazo parece comicamente desnecessária agora. E espero que ele não tenha se arrependo ao longo dos caros anos de universidade de seus filhos.
Existem alguns limites para o quanto você pode colocar, então você deve verificar com seu provedor de pensões ou consultor financeiro antes de seguir em frente.
Se você é um contribuinte de taxa básica, no entanto, convém esperar até depois do orçamento.
É improvável que a Sra. Reeves abandonasse completamente o alívio fiscal – embora o ex -chanceler George Osborne recentemente tenha revelado recentemente que o considerou quando estava no comando do Tesouro.
É mais provável que o sistema atual seja substituído por uma taxa fixa. Talvez todos os poupadores recebessem 20 % de benefícios fiscais – independentemente da faixa de imposto de renda. Ou a taxa fixa pode ser maior – 25 ou 30 %, por exemplo. Nesse caso, os contribuintes de alta e taxa adicional estariam em pior situação-mas os contribuintes de taxa básica estariam melhor sob as novas regras.
Como estou atenuando contra os arrependimentos futuros, há mais duas etapas que estou dando. Em primeiro lugar, certifiquei -me de estar feliz com o meu montante fixo. O ano passado foi investido em uma cesta global de empresas que retornaram cerca de 18 %. Eu tive sorte. Desta vez, estou diversificando um pouco, pois a última coisa que eu gostaria é investir um montante fixo pouco antes da queda do mercado de ações.
E, em segundo lugar, estou estabelecendo um lembrete para mim no meu calendário para o próximo mês, caso contrário, pagarei acidentalmente uma grande parte do meu salário na minha pensão dois meses seguidos, o que não posso pagar: não se esqueça de reduzir suas contribuições mensais novamente.
