Todos nós confiamos nas companhias de seguros para nos venderem uma cobertura financeira eficaz contra o infortúnio. Não sai barato, mas na maioria das vezes as seguradoras fazem um bom trabalho pagando os sinistros prontamente. No entanto, às vezes as suas ações não pintam a indústria de uma forma muito boa.
Lembrei-me de suas falhas na semana passada, quando conversei com Wayne Aaron, 57 anos, chefe da empresa química Texchem UK, em Rochdale.
Wayne é o “sal da terra” e é muito meu tipo de pessoa: um empregador trabalhador que luta apesar de tudo que o Partido Trabalhista joga contra ele (principalmente, contas mais altas do seguro nacional). Sua esposa Jo, 56 anos, é gerente de escritório da empresa.
Ele está muito orgulhoso do facto de os produtos químicos da sua empresa, utilizados em toda a indústria têxtil para tornar os seus produtos resistentes às chamas e amigos da higiene, serem muito procurados na China.
“Meu negócio quebra os moldes”, ele me disse. ‘Exportamos para a China em vez de importar os seus produtos.’ Wayne hasteia a bandeira do Reino Unido. No entanto, é sobre sua desconcertante experiência pessoal com a seguradora Admiral que ele gostaria de falar.
Como muitos motoristas financeiramente astutos, Wayne sempre faz compras quando seu disfarce está para ser renovado. Invariavelmente, ele encontra um negócio melhor em outro lugar.
Este ano não foi exceção – a cobertura anual do seu BMW Série 3 vai de janeiro a janeiro – mas a experiência não deixou Wayne particularmente apaixonado pela forma como foi tratado.
Sua busca por uma cobertura mais barata em um site de comparação começou bem com uma cotação de £ 485 do Admiral – £ 115 mais barata do que sua apólice RIAS existente.
Foi relatado na semana passada que houve uma redução de 13% no custo médio do seguro automóvel no ano passado.
Mas quando foi comprar a capa, seu pagamento foi recusado, e o Almirante pediu que ele os contatasse.
A seguradora disse-lhe que a cotação era agora inválida em resultado de um acidente em que Jo se tinha envolvido cerca de quatro meses antes – um incidente sobre o qual o Almirante encontrou detalhes pesquisando uma base de dados de sinistros externa.
Wayne ficou surpreso. Ele diz: ‘Jo dirigia seu próprio carro, um Mini Cooper, quando o acidente aconteceu, e ele estava segurado pela Quote Me Happy, marca de propriedade da Aviva. Não teve nada a ver comigo.
Para esfregar sal em feridas sensíveis, o acidente nem foi culpa de Jo – alguém bateu na traseira do carro dela depois de parar em alguns semáforos.
“O dano foi mínimo”, explica Wayne. ‘E o outro motorista aceitou a responsabilidade imediatamente.’
Dado que os danos eram limitados e não desejando desencadear uma reclamação sobre a sua cobertura, o condutor infrator ofereceu-se para pagar as reparações.
Jo concordou e, conforme necessário, contou à seguradora sobre o acidente.
A razão pela qual este incidente levou a Admiral, quatro meses depois, a retirar sua oferta de cobertura de £ 485 para Wayne é porque Jo é um motorista nomeado em sua apólice.
E embora o acidente em que ela se envolveu não tenha desencadeado uma reclamação sobre sua apólice, a ligação de Jo para Aviva significou que o acidente foi automaticamente registrado como um acidente “sem culpa”.
Isso significa que ele apareceu no banco de dados da Claims and Underwriting Exchange, que todas as seguradoras usam para verificar se os clientes ou aspirantes a clientes estiveram envolvidos em quaisquer incidentes que possam ou não ter levado a um sinistro.
Embora um acidente sem culpa, como no caso de Jo, nem sempre desencadeie um sinistro, é invariavelmente usado como desculpa para as seguradoras aumentarem os prêmios.
O raciocínio (que considero incrivelmente frágil) é que qualquer pessoa envolvida em um acidente sem culpa tem maior probabilidade de se envolver em outro incidente no futuro.
Por outras palavras, nas mentes das seguradoras preocupadas com os lucros, estas representam um risco de seguro maior e, por isso, devem pagar mais pela cobertura.
Isso é exatamente o que o almirante fez, visto que Jo era um motorista nomeado na política de Wayne.
Mostrando-lhe detalhes do incidente registado numa “base de dados de reclamações externas” (não era uma reclamação), a Admiral revisou o seu preço para cima – de £485 para £546.
As seguradoras têm como alvo qualquer pessoa envolvida em um acidente sem culpa para aumentar os prêmios, pois, em sua opinião, são mais propensas a serem encontradas em outro incidente no futuro.
Compreensivelmente, Wayne ficou furioso. Ele diz: ‘Não tenho pontos na minha licença, nunca tive uma condenação e tenho um bônus sem sinistros que remonta a mais de 15 anos. É uma loucura que uma reclamação sem culpa que não desencadeou uma reclamação no seguro da minha esposa tenha impacto no custo da minha cobertura.
Todas as seguradoras de automóveis exigem que você as informe sobre qualquer acidente em que esteja envolvido, independentemente de isso não gerar um sinistro, como no caso de Jo. Isso é compreensível.
Mas parece moralmente errado que as seguradoras estejam agora a utilizar este requisito para arrancar mais dinheiro a clientes como Jo (e indirectamente Wayne), que comunicam um acidente sem culpa, sem qualquer intenção de reclamar.
Eles fazem isso porque são bons cidadãos. Eles também o fazem apesar de que faria mais sentido financeiramente para eles manterem o schtum, evitando que a sua seguradora aumentasse o custo da sua cobertura com base num acidente não culposo.
Felizmente, Wayne riu por último. Depois de receber a nova cotação de £ 546 do Almirante, ele procurou novamente por cobertura, mas desta vez usando um site de comparação diferente e declarando a “alegação de não culpa” de Jo.
Mais uma vez, o Admiral ficou em primeiro lugar, mas desta vez com um preço de £ 510 em vez de £ 546. Wayne agarrou-o num piscar de olhos. Justiça poética, eu diria.
Na sexta-feira, a Admiral disse que “os clientes com reclamações ou incidentes sem culpa são mais propensos a fazer uma reclamação de falha futura, daí o aumento do prémio”.
É aquela época do ano em que muitos motoristas e proprietários recebem avisos de renovação para os próximos 12 meses
Um aviso de renovação é apenas o ponto de partida
Falando em seguro, é aquela época do ano em que muitos motoristas e proprietários recebem avisos de renovação informando quanto custará a cobertura nos próximos 12 meses.
Os preços dos seguros, ao que parece, estão a cair. Por exemplo, o site de comparação confuso.com relatou na semana passada uma redução de 13 por cento no custo do seguro automóvel em relação ao ano passado, reduzindo o prémio médio para £ 726. Isto seguiu-se ao relatório da Pearson Ham (consultores de preços) de um corte de 12% nos prémios de seguros residenciais.
No entanto, os preços mais baixos dos seguros não significam necessariamente prémios de renovação reduzidos, como destacou ofused.com no seu relatório sobre cobertura automóvel.
Uma pesquisa encomendada no mês passado mostra que 42% dos motoristas ainda enfrentam preços de renovação mais altos.
Foi exatamente o que o administrador aposentado Alan Ford me fez na semana passada. Sua seguradora residencial, Saga, acaba de enviar a ele e sua esposa Valerie um aviso de renovação da cobertura de preço fixo de três anos para sua casa de três quartos em Royston, Hertfordshire.
Queria aumentar o prémio anual em 136% – de £261 para £615. ‘Eu não estava aceitando’, Alan me disse. ‘Nunca fizemos nenhuma reclamação desde que estivemos com Saga.’
Ele fez o que todos que recebem um aviso de renovação deveriam fazer. Primeiro, ele deu o motivo a Saga, resultando em um novo prêmio de £ 495. Sua resposta: ‘Por que eles não nos ofereceram aquela primeira rodada premium?’
Em segundo lugar, e mais importante, ele procurou coberturas alternativas. O resultado foi uma apólice de um ano com a Aviva por £ 193. “Muito satisfeito”, é o veredicto de Alan.
A mensagem é clara. Use seu aviso de renovação apenas como um ponto de partida. Como Alan, jogue em campo e economize uma fortuna.
