Muitos com mais de 55 anos estão perdendo porque não têm consciência de um truque valioso que pode garantir renda na aposentadoria-sem bloquear suas economias de pensão para a vida.
A renda confiável na aposentadoria aparece regularmente no topo de uma lista de desejos de um economizador de pensões. Tradicionalmente, isso significa usar seu pote de pensão para comprar uma anuidade, um produto financeiro que pode fornecer uma receita definida para a vida.
Mas essa segurança geralmente vem com falta de flexibilidade. Depois de comprar uma anuidade, você está preso por toda a vida e quando morre, os pagamentos param – a menos que você tenha comprado benefícios de morte para um cônjuge – e o fundo de pensão usado para comprar a anuidade se foi.
Mas uma anuidade ‘fixo’ em vez da opção “Lifetime” comum pode aumentar sua renda de aposentadoria, garantir um pagamento futuro, manter suas opções abertas e evitar que um pote não gasto seja perdido se você morrer mais cedo.
Uma anuidade a termo paga por um período definido, geralmente de cinco a dez anos. Você então recebe um montante fixo no final. E, se você morrer antes que o termo fixo termine, os fundos restantes são geralmente pagos a um beneficiário.
Por exemplo, um economizador usando uma panela de pensão de £ 100.000 para comprar uma anuidade de cinco anos pode obter uma taxa de 9 %, mais £ 77.690 no final, em comparação com 7,75 % em uma anuidade vitalícia.
Os consultores dizem que essas anuidades de termo não apenas oferecem maior flexibilidade, mas também pagamentos mais altos, e mais poupadores de pensão devem considerá-los como uma alternativa para manter o pote investido.
O retorno da anuidade
Os trabalhadores que se aposentam com esquemas de pensão de benefício definido, também chamados de esquemas de salário final, têm uma promessa de seu último empregador que diz que pagará a eles uma renda pela vida com base no tempo de serviço.
Uma anuidade ‘fixo’ em vez da opção de ‘vida’ comum pode aumentar sua renda de aposentadoria
Mas fora do setor público, esses esquemas de pensão morreram, pois os empregadores reduziram os custos e os substituíram por esquemas de contribuição definida mais baratos. Aqui, os trabalhadores e os empregadores contribuem, e é construído um pote de investimento que o economizador deve se transformar em renda de aposentadoria.
Por muitos anos, a maneira como a maioria das pessoas fez isso foi comprando uma anuidade. Mas as anuidades começaram a obter uma reputação fraca após a crise financeira, quando o efeito de queda de Taxas de juros Ser cortado enviou seus pagamentos caindo para novos aposentados.
Os poupadores que não conseguiram fazer compras receberam acordos ruins, enquanto para aqueles que morreram cedo, qualquer coisa restante em sua pensão foi perdida.
Quando o ex-chanceler George Osborne anunciou suas chamadas regras de liberdade de pensão, que varreram a necessidade de a maioria das pessoas comprar uma anuidade com sua panela de pensão, muitos poupadores de bom grado optaram por manter suas aposentadorias investidas e extrair uma renda flexível, em vez disso, precisavam.
Mas, com as taxas de juros tendo aumentado novamente nos últimos anos, as anuidades realizaram um retorno e os consultores financeiros dizem que, para aqueles que desejam renda de aposentadoria confiável que vale a pena considerar novamente.
Um homem de 65 anos com £ 100.000 poderia comprar uma renda de £ 5.500 quando a liberdade de pensão foi introduzida em abril de 2015, mas poderia receber £ 7.800 nos mesmos termos agora.
Apesar das maiores taxas de anuidade oferecidas agora, a idéia de travar a vida ainda adia muitos poupadores. Aqueles que não querem correr o risco de investir sua pensão ou se comprometer a comprar uma anuidade para a vida têm uma opção de casa de recuperação.
Taxas de juros mais altas tornaram as anuidades de termo fixo melhor, assim como aumentaram as taxas de anuidades tradicionais que pagam uma renda garantida pelo resto da sua vida.
Justin Wysocki, diretor de receita do especialista em conselhos de Pensões Pense, diz que a anuidade de termo oferece certeza durante o prazo, mas a flexibilidade posteriormente
Eles também são flexíveis não apenas porque são temporários, mas porque você pode ajustar as condições do produto de acordo com se deseja apenas uma renda, uma renda mais um pagamento no vencimento ou simplesmente um montante fixo no final do termo acordado.
Como funcionam as anuidades de termo?
O problema de deixar sua pensão no mercado de ações e usar o chamado rebaixamento para retiradas ad hoc é elaborar quanta renda a obtenção sem esgotar sua panela. Há também o risco de seu colapso do fundo se os mercados de ações caírem.
As anuidades de termo oferecem um pagamento de renda que rivaliza com o retorno do mercado de ações. Enquanto isso, os pagamentos mensais de renda e vencimento são garantidos, para que você tenha certeza sobre o que receberá. A desvantagem é que você não obtém o mesmo potencial de crescimento dos mercados de ações.
Com uma anuidade a termo, você pode tomar uma quantia fixa isenta de impostos de 25 % no início, assim como qualquer outro acordo de pensão.
Você também pode decidir se deseja: uma renda mais alta apenas durante o termo fixo, sem mais nada no final; uma renda mais baixa durante o termo fixo, mais um pagamento de vencimento garantido no final; ou sem renda, apenas um retorno garantido na maturidade, dos juros compostos que você acumulou.
Se você morrer antes do final do termo, sua propriedade ou beneficiário nomeado poderá receber a renda restante, o valor de vencimento ou ambos dependendo das opções selecionadas.
Justin Wysocki, diretor de receita do especialista em conselhos de Pensões Pense, diz que esse tipo de anuidade oferece certeza durante o período, mas flexibilidade posteriormente, porque, na maturidade, você pode entrar em retirada ad hoc, comprar uma nova anuidade ou tomar a pensão como dinheiro. Ele acrescenta: ‘Oferece um meio termo entre o rebaixamento total e uma anuidade vitalícia. Anuidades de termo é ideal para clientes que não desejam riscos de investimento, desejam acessar seu montante fixo isento de impostos, mas não estão prontos para obter renda ou desejam controle, certeza e flexibilidade interna para as mudanças de circunstâncias. ‘
Os provedores incluem o Canadá Life, Legal & General, LV Seguro e Standard Life.
Que renda uma anuidade fixa pagará?
William Burrows, chefe do Site de Informações sobre Pensões, o Projeto de Anuidade e consultor financeiro da Eadon & Co, analisou os números por toda a vida versus anuidade de ters fixo.
William Burrows, chefe do site de informações de pensão O projeto de anuidade e consultor financeiro da Eadon & Co, descobriu que uma anuidade de cinco anos poderia dar £ 123.000, tendo começado com £ 100.000
Para um homem de 60 anos, um pote de pensão de £ 100.000 pode comprar uma anuidade com £ 7.600 em renda anual antes dos impostos garantida para a vida, diz ele. Esta é uma política de vida única, o que significa que não há benefícios de morte para um cônjuge e pagamentos de ‘nível’, portanto, nenhum aumento para inflação cada ano.
Em comparação, uma anuidade de cinco anos pode pagar a mesma renda de £ 7.600 mais um valor garantido de vencimento de £ 85.000 no final. Isso significaria que você terá recebido £ 123.000 no total ao longo dos cinco anos, tendo começado com £ 100.000.
Burrows diz que outra opção é definir o valor do vencimento no mesmo nível que o fundo pago.
Isso significa que você recebeu £ 125.000 nos cinco anos.
Se nenhuma renda for paga, o valor garantido após cinco anos será de £ 129.270 – representando um retorno de 5,25 % ao ano composto.
Os poupadores estariam certos em perguntar como os fornecedores são capazes de oferecer essas taxas. A resposta está na maneira como eles investem fundos e no fato de que não há uma grande quantidade de demanda dos poupadores de anuidades de termo, portanto, as taxas precisam ser competitivas.
Burrows explica: ‘Os provedores de prazo fixo investem o dinheiro da compra em ativos, como guinchas datadas há muito tempo, como dívida governamental do Reino Unido, títulos corporativos, dívida soberana e propriedade comercial. Os rendimentos desses ativos são usados para calcular as taxas de juros e retornos subjacentes.
Nick Flynn, diretor de renda da aposentadoria da Canada Life, diz: ‘Muitos clientes não têm conhecimento de anuidades de termo. Normalmente, vemos clientes que compram cinco ou dez anos de anuidades de termo, mas praio mais longo também estão disponíveis. ‘
Verifique antes de comprar
Quando você explora a compra de uma anuidade de taxa fixa, Burrows diz que você deve descobrir o seguinte: a quantidade de renda que você obteria; O termo; A quantidade de maturidade garantida e o que acontece na morte.
Ele alerta: ‘No final, o termo taxas de juros pode ser menor e, portanto, as taxas de anuidade ao longo da vida disponíveis também serão mais baixas. As circunstâncias pessoais podem mudar e você será bloqueado até o final do termo.
‘Na morte, você pode perder, a menos que as opções de benefício de morte certas fossem escolhidas. Assim como nas anuidades ao longo da vida, há várias opções que pagam dinheiro se o titular do plano morrer antes do final do prazo. No entanto, essas opções reduzirão a quantidade de renda a pagar.
Verifique todos os detalhes com muito cuidado quanto ao que acontece em diferentes circunstâncias.
Se você optar por uma política de vida conjunta, a renda poderá continuar a um cônjuge ou parceiro, normalmente pela metade, dois terços ou o valor total do que foi pago ao segurado original, diz Burrows.
Com uma anuidade vitalícia, por 100.000 libras, um homem de 65 anos de idade pode preencher a receita de £ 7.800 por ano, de acordo com dados de Best Buy da Hargreaves Lansdown.
