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Nova aparência atraente Isa negócios estão sendo lançados todos os dias enquanto os provedores lutam para atrair poupadores que desejam aproveitar suas vantagens.
Os fornecedores sabem que esta é a altura do ano em que os aforradores correm para colocar o seu dinheiro num mercado isento de impostos. dinheiro Isa antes do prazo final de 5 de abril. Após essa data, os poupadores perdem qualquer parcela de seu subsídio que não tenham utilizado.
Todos os provedores querem sua parte em seus depósitos. No ano passado, enormes £ 17,5 bilhões foram investidos em dinheiro na Isas somente em março e abril, então eles sabem que esta é a época mais lucrativa do ano para pescar novos clientes.
Se escolher o melhor dinheiro Isa fosse simplesmente uma questão de verificar qual provedor está oferecendo a melhor taxa de juros.
Infelizmente, negócios que parecem atraentes à primeira vista podem acabar sendo menos lucrativos do que outros com taxas mais baixas, devido às limitações e às restrições impostas.
Então, aqui está meu guia definitivo para selecionar as melhores ofertas – e as armadilhas desagradáveis a serem observadas.
Envolva-se: novas ofertas atraentes da Isa são lançadas todos os dias
Fique de olho nos bônus sorrateiros
Os provedores estão oferecendo bônus cada vez maiores para impulsioná-los para as mesas de melhor compra. Mas assim que o período de bônus termina, a taxa volta a ser lamentável.
Por exemplo, a Tesco aumentou a taxa do seu Instant Access Cash Isa para 4,02 por cento – uma taxa decente de um banco bem conhecido (agora parte do Barclays). Mas isso inclui um enorme bónus de 2,97 pontos percentuais por um ano – a taxa subjacente é de 1,05 por cento.
Os provedores me dizem que o dinheiro Isa de fácil acesso tende a ser pegajoso e, depois de colocarmos dinheiro em um Isa, fazemos menos saques do que em contas comuns.
Portanto, a menos que você se lembre de movimentar seu dinheiro quando o período de bônus terminar, você poderá acabar ganhando menos no geral do que se tivesse optado por uma taxa mais baixa sem nenhum bônus.
Cuidado com Isas que não são flexíveis
Alguns Isas são flexíveis, o que significa que você pode sacar dinheiro e substituí-lo no mesmo ano fiscal sem afetar seu subsídio Isa de £ 20.000 em dinheiro.
Contas que não oferecem isso podem acabar sendo muito menos lucrativas.
Digamos, por exemplo, que você coloque £ 20.000 em um Isa em dinheiro que não era flexível. Se você retirasse £ 10.000 temporariamente, teria que esperar até o próximo ano fiscal para devolvê-lo – e, entretanto, mantê-lo fora de sua embalagem isenta de impostos.
No entanto, se você tivesse um flexível, poderia substituí-lo sem que ele contasse para o seu subsídio.
Sylvia Morris: Isso é o que eu realmente procuraria em dinheiro, Isa
Certifique-se de que você pode dividir seu dinheiro
De acordo com as regras do HMRC, você pode dividir seu subsídio anual entre quantos provedores desejar e manter uma mistura de contas de taxa fixa e de fácil acesso.
Mas alguns provedores só permitem que você abra um por ano com eles, pois seus sistemas de computador não conseguem somar o total que você investiu em mais de uma conta.
Verifique se o Isa que você está de olho permite essa flexibilidade antes de abri-lo ou você poderá enfrentar limitações inesperadas posteriormente.
A divisão do seu subsídio anual pode ser útil se, por exemplo, você deseja manter algumas de suas economias em um Isa de fácil acesso, onde você pode acessá-las quando precisar, e algumas em um Isa de prazo fixo que paga uma taxa mais alta, mas que você não pode tocar até o final do prazo.
Cuidado com contas somente de aplicativos
Alguns provedores de Isa só permitem que você abra contas online ou em seu telefone ou tablet por meio de seus aplicativos, enquanto outros são oferecidos em agências ou por correio.
Se você não estiver satisfeito com o gerenciamento de sua conta apenas por meio de um aplicativo, certifique-se de que seu provedor também ofereça outras opções (consulte minhas tabelas de melhores compras para ver minhas principais opções).
Restrições de retirada
Você pensaria que um Isa de fácil acesso seria apenas isso – você poderia obter seu dinheiro quando e como quiser.
Mas cada vez mais este não é o caso. Alguns limitam o número de saques anuais antes que sua taxa de juros seja reduzida ou você seja forçado a transferir seu dinheiro para outro lugar.
Essas contas frequentemente oferecem taxas melhores do que aquelas que permitem acesso ilimitado ao seu dinheiro, portanto, podem ser adequadas se você não planeja acessar seu dinheiro, mas deseja poder fazê-lo em caso de emergência.
As melhores taxas aqui estão online, por exemplo, o novo Vida Poupança Double Access Isa a 4,16 por cento. Ele permite que você retire dinheiro duas vezes por ano.
Supera a conta de acesso único de recompensa Isa de Aldermore (um saque por ano), que aumentou (para novos poupadores, não para aqueles que já estão na conta) de 4% para 4,11%. Ambas as contas são flexíveis.
Mova seu dinheiro antigo Isas
Não prejudique seus esforços com o subsídio Isa em dinheiro deste ano, deixando velhos potes de poupança isentos de impostos definharem com taxas baixas.
Os bancos têm o péssimo hábito de permitir que as taxas das contas antigas caiam enquanto aumentam os retornos em novos negócios. Se um antigo Isa em dinheiro passar para uma taxa de 2 por cento, você perderá metade dos juros que poderia ter ganho ao mudar para um dos negócios atuais de 4 por cento.
Nem todos os Isas em dinheiro aceitam transferências, mas muitos aceitam. Você também pode pagar dinheiro novo em um Isa em dinheiro e transferir potes antigos para uma conta diferente.
Se você for movimentar seu dinheiro, certifique-se de usar o sistema oficial de transferência Isa para manter intacta a embalagem isenta de impostos.
Quais ofertas você deve escolher?
A taxa máxima oferecida atualmente em uma conta de fácil acesso é de 4,7%. Você pode obter isso de um provedor baseado em aplicativo Prosperar* mas para abrir uma conta você precisa de no mínimo £ 10.000 e a taxa é aumentada por um bônus de 12 meses – então faça uma anotação em seu diário para mudar nesta época no próximo ano. É a tarifa mais alta paga em um Isa flexível e de fácil acesso.
Plataforma de investimento Negociando 212* usando este link também oferece um Isa de dinheiro flexível pagando 4,68%. Isso inclui um bônus de 1,08% em 12 meses e as transferências de anos anteriores recebem a taxa subjacente de 3,6%.
Enquanto isso, no braço da plataforma de poupança da Hargreaves-Lansdown* a taxa máxima é de 4,3 por cento. O dinheiro Isa de Hargreaves Lansdown, embora não seja flexível, permite que você abra uma conta com um mínimo de £ 1 e você pode manter taxas fixas e acesso fácil a Isas, tudo em um só lugar.
Os bancos também não, mas funcionam essencialmente como intermediários – Prosper canaliza o seu dinheiro para o Griffin Bank, enquanto Hargreaves Lansdown o detém através de Shawbrook.
Seu dinheiro está coberto pelo Esquema de Compensação de Serviços Financeiros.
O Atom Bank paga 4,25% em sua conta baseada em aplicativo, sem bônus ou restrições de saque, mas não é flexível.
Se preferir abrir uma conta em uma agência ou por correio, opte pelas sociedades de construção Family, Harpenden ou Skipton, onde você pode ganhar entre 3,92% e 4,03%. A conta Skipton paga 3,92% e é flexível.
Se você não precisa de flexibilidade, opte pelo Family BS pela tarifa mais alta. Você nunca vai acabar com um negócio injusto com essa conta, porque ela sempre paga a média das 20 principais taxas do Isa. Você só precisa de £ 1 para abri-lo.
Se você estiver satisfeito em amarrar seu dinheiro, um Isa de taxa fixa pode ser mais valioso. Isto porque as taxas de acesso fácil cairão se o Banco de Inglaterra reduzir a sua taxa básica dos actuais 3,75 por cento.
Com uma conta fixa de um ou dois anos, atualmente você pode obter uma taxa um pouco acima de 4% – e você garantirá isso durante o prazo.
Certifique-se de que você está feliz em amarrar seu dinheiro. Se mais tarde você decidir que precisa dos fundos, poderá encerrar a conta antecipadamente. Mas você pagará caro por isso.
Geralmente, com um Isa de taxa fixa de um ano, você perderá os juros de 90 dias – o que efetivamente reduz um quarto dos juros que você esperava. Para cada £ 1.000 a 4 por cento, custará pouco menos de £ 10.
Com o subsídio total de £ 20.000, são £ 200. Geralmente é o dobro – 180 dias – em um contrato de dois anos. Embora em um prazo mais longo de cinco anos possa custar o equivalente a 15 meses de juros, um valor impressionante de £ 1.000 em um saldo de £ 20.000.
Existem muitos outros provedores que pagam cerca de 4 por cento – você pode encontrar uma lista completa em nosso melhores tabelas de taxas Isa em dinheiroonde você também pode se manter atualizado sobre o lançamento de novas contas conforme nos aproximamos do prazo do Isa.
ECONOMIZE DINHEIRO, GANHE DINHEIRO
4,68% em dinheiro Isa
4,68% em dinheiro Isa
Negociação 212: bônus fixo de 12 meses de 1,08%
Reembolso de £ 100
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Transfira ou financie pelo menos £ 10.000 com Prosper
6% em dinheiro Isa
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Inclui aumento de 2% por três meses
Reembolso de £ 3.000
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1% de reembolso até £ 3.000 na transferência
Ganhe até £ 3.000
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Reembolso de £ 100 a £ 3.000 pela adesão
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