Como o Isa O prazo se aproxima, os poupadores estão lutando para aproveitar ao máximo seu subsídio anual de £ 20.000, buscando as melhores ofertas e abrindo novas contas.
Você tem até o final do ano fiscal – 5 de abril – para usar seu subsídio, caso contrário você o perderá.
Mas se você cair na armadilha de simplesmente se concentrar no uso do subsídio deste ano, corre o risco de perder a maior parte dos retornos disponíveis.
Isso ocorre porque os poupadores frequentemente ignoram o dinheiro do Isa que guardaram em anos anteriores, que tende a ser muito mais substancial do que o dinheiro novo que estão adicionando a ele.
Esta semana é a janela de ouro para o Isas, quando os bancos competem pelo seu dinheiro novo e antigo do Isa, oferecendo as melhores taxas.
Portanto, é o momento perfeito para transferir potes Isa antigos e se preparar para ganhar centenas de libras em juros extras antes que as melhores taxas sejam retiradas.
Hora de mudar: mesmo que você tenha escolhido uma taxa máxima quando abriu um Isa, se você fez isso há mais de um ou dois anos, sua taxa provavelmente estará definhando agora
Por que seu dinheiro está perdendo valor
Mesmo que você tenha escolhido uma taxa máxima quando abriu um Isa, se você fez isso há mais de um ou dois anos, sua taxa provavelmente estará definhando agora.
Isso ocorre porque a maioria dos Isas ‘best-buy’ de anos fiscais anteriores vêem suas taxas cair drasticamente assim que termina seu curto prazo fixo.
Antonia Medlicott, fundadora do site de finanças pessoais Investing Insiders, diz que o custo de deixar seus antigos Isas onde estão chega a £ 14.000 ao longo de uma década, com um saldo médio de Isa.
«A diferença entre as melhores e as piores taxas actualmente disponíveis no dinheiro Isa o mercado está impressionante’, diz ela. ‘Ao permanecerem leais, muitos poupadores estão, sem saber, custando muito dinheiro.’
O interruptor dourado
Aproveite a atual janela dourada – as quatro semanas de cada lado do novo ano fiscal – quando as melhores ofertas de Isa estão disponíveis e transfira agora.
“Vemos novas compras chegando ao mercado quase diariamente”, diz James McCaffrey, do site de comparação TotallyMoney.
‘Se você está economizando, verifique a taxa que seu provedor está pagando e, se estiver abaixo de 4%, considere transferir seu dinheiro.’
Medlicott diz que este é um dos anos mais competitivos de que se lembra para os negócios da Isa, descrevendo a situação como “uma guerra da Isa rate”.
Os poupadores experientes que abrem novos Isas são os vencedores nesta batalha, obtendo retornos muito acima inflaçãoenquanto os clientes fiéis que não trocam seus produtos perdem.
Contas para abandonar
Alguns Isas antigos pagam apenas 0,75%, muito abaixo da taxa de inflação de 3%.
Os bancos comerciais são normalmente os piores criminosos – atraindo as pessoas com excelentes taxas e mantendo o seu dinheiro a render muito menos durante mais tempo.
“Os poupadores presumem que seu banco os transferirá automaticamente para taxas competitivas ou permanecerá com as grandes marcas tradicionais por hábito ou conveniência”, diz Medlicott.
‘Infelizmente, esses mesmos provedores legados são frequentemente aqueles que pagam as taxas menos competitivas.’
Taxas legadas
Se você tem um Isa antigo em um banco de rua, pode se surpreender com o pouco que ele está pagando.
Assim que o prazo inicial do seu Isa terminar, você descobrirá que está recebendo os juros da seguinte forma:
- Lloyds Bank, 0,75 por cento em saldos abaixo de £ 25.000, subindo para 0,9 por cento acima disso em um Instant Cash Isa
- Santander, 1 por cento em um Isa Saver
- Barclays, 1 por cento
- Em todo o país, 1,1 por cento nas primeiras £ 10.000, aumentando para 1,15 por cento depois disso em uma conta de taxa fixa Isa Maturity
- NatWest, 1,15 por cento em um Instant Access Cash Isa
- HSBC, 2 por cento em um Loyalty Cash Isa
- Os Correios, 0,9 por cento
Se você mantiver essas taxas, seu Isa estará perdendo valor em termos reais. A inflação está em 3 por cento, então um Isa com um saldo médio de £ 26.900 pode ganhar £ 201 em juros ao longo de um ano, mas isso valerá apenas £ 26.312 em dinheiro de hoje quando a inflação for considerada. Isso é menos do que quando você coloca o dinheiro.
Mover o saldo médio do Isa de £ 26.900 do Lloyds Isa para uma nova conta com melhor pagamento renderia £ 1.223,95 em juros sobre o mesmo saldo e poderia deixar você mais de £ 1.000 em melhor situação em apenas um ano.
Movimento inteligente: os poupadores experientes que abrem novos Isas a cada ano obtêm retornos muito acima da inflação, enquanto os clientes fiéis que não trocam seus produtos perdem
Melhores novas ofertas
Alguns dos produtos Isa mais bem pagos disponíveis atualmente permitem que você transfira Isas existentes para se beneficiar de novas taxas elevadas.
Algumas das melhores ofertas do mercado incluem:
- 4,55 por cento de Easy Access Isa da Tembo Money, incluindo um bônus de 1,15 pc por 12 meses;
- 4,26 por cento Isa com Moneybox, que permite sacar três vezes ao ano sem perder a taxa;
- 4,35% de Isa de taxa fixa de um ano com Close Brothers;
- 4,35% de Isa de taxa fixa de um ano com Castle Trust;
- 4,35 por cento Isa de taxa fixa de dois anos com Furness Building Society.
Fazendo a transferência
Se você retirar dinheiro do seu Isa e tentar colocá-lo em um novo, ele perderá imediatamente o status de isenção de impostos que adquiriu em anos anteriores.
Em vez disso, siga o processo de transferência Isa adequado para garantir que seu dinheiro permaneça seguro em sua embalagem livre de impostos, ganhando dinheiro para você, não para o contribuinte.
As transferências Isa são iniciadas com um novo provedor, portanto, abra primeiro uma nova conta Isa – verificando se o novo Isa permite transferências – e depois siga o processo em seu site para ativar a troca.
Isso envolve fornecer os detalhes do seu antigo Isa ao seu novo provedor, incluindo o número da sua conta e código de classificação, e dar consentimento para a transferência.
Você também precisará do seu número de Seguro Nacional.
Uma transferência Isa em dinheiro geralmente leva 15 dias úteis. Se o seu antigo Isa em dinheiro com taxa fixa estiver prestes a vencer, geralmente você pode solicitar uma transferência com algumas semanas de antecedência para garantir taxas altas.
Se a sua transferência de dinheiro Isa demorar mais do que deveria, reclame primeiro com o seu provedor e depois, se não estiver satisfeito com a resposta, entre em contato com o Financial Ombudsman Service (financial-ombudsman.org.uk/).
Mova ações e ações também
Você também pode transferir ações e ações Isas para um novo provedor.
No momento, você é livre para movimentar quaisquer Isas antigos entre dinheiro e ações e produtos de ações, desde que siga os processos de transferência descritos acima.
Nem sempre é fácil comparar o custo das ações e ações Isas, pois muitas vezes incluem taxas extras.
A Associação das Empresas de Investimento (AIC) possui tabelas que podem ajudá-lo a calcular o custo da sua própria carteira em diferentes plataformas. Acesse: theaic.co.uk/invest-engage/costs-at-a-glance.
Trocar um Isa de investimento é um pouco mais complicado do que fazer o mesmo com um Isa de dinheiro. Estas transferências podem demorar muito mais tempo – até 12 semanas em alguns casos, se houver ações internacionais envolvidas.
Tipos de transferência
1. Em espécie: seu antigo e novo provedor têm os mesmos fundos e ações, de modo que sua carteira de investimentos simplesmente muda sem ser vendida e comprada novamente.
Com uma transferência em espécie, os seus investimentos não são vendidos e comprados, pelo que não há risco de perder retornos de mercado enquanto não estiver investido.
2. Uma transferência de dinheiro: Seu novo provedor e o antigo não possuem os mesmos tipos de fundo ou ação, então seu portfólio é vendido e comprado novamente em seu novo Isa.
3. Uma transferência híbrida: alguns investimentos podem ser transferidos e outros não, pelo que o seu novo fornecedor utiliza uma combinação das duas estratégias acima.
Não se deixe cegar por ofertas ‘bling’
Para a janela de ouro deste ano, há uma abundância de ofertas de cashback onde você recebe um bônus em dinheiro pela transferência do seu Isa.
Um número significativo de bancos e grupos de investimento estão oferecendo incentivos destinados a encorajá-lo a mudar o seu Isa para eles.
Isso inclui reembolso de 3% sobre ações e saldos de ações transferidos para um eToro Isa, £ 150 por £ 10.000 para transferência de um Isa em dinheiro para o Lloyds e até £ 500 para transferência para o HSBC.
Embora alguns deles possam ser lucrativos, outros não são tão bons quanto parecem, diz Andrew Hagger, especialista em finanças pessoais da Moneycomms, que afirma que você deve sempre considerar o incentivo em dinheiro e a taxa de juros que estão sendo oferecidos juntos. Você também deve verificar quanto tempo precisa reter o dinheiro para receber o bônus.
Hagger ressalta que ofertas de reembolso como a oferecida pelo Lloyds, onde você recebe £ 150 de reembolso para cada £ 25.000 de saldos Isa transferidos, ‘parecem bons à primeira vista’.
No entanto, £25.000 num Isa de taxa fixa de um ano com o Lloyds está a pagar 3,70 por cento – enquanto a melhor compra do Castle Trust Bank paga 4,35 por cento.
“Isso representa um acréscimo de £ 162,50 em juros ao longo do ano sobre £ 25.000 – mais do que eliminando o bônus de £ 150”, ressalta.
