Sou um possível comprador pela primeira vez, mas estou lutando para economizar um depósito grande o suficiente.
Eu não ganho um salário enorme e meus pais não são ricos, então não há nenhum “Banco da Mamãe e do Papai” ao qual recorrer.
Eu li cerca de 95% e até 100% de hipotecas disponíveis. Isso é algo que devo considerar? Quais são os prós e os contras envolvidos?
E quais outras opções eu tenho, se houver? Não gosto muito da ideia de pedir emprestado, mas meu aluguel está sempre subindo e só quero estar em um lugar só meu.
Demais? Uma leitora do This is Money quer saber se uma hipoteca com alto valor de empréstimo seria uma maneira sensata de ajudá-la a subir na escada imobiliária
Jane Denton, de Isto é dinheiro, responde: Em alguns casos, 95 por cento, 100 por cento ou outras hipotecas de alto valor do empréstimo podem ser uma ferramenta valiosa para ajudar os compradores de primeira viagem a subir na escada imobiliária mais rapidamente.
O valor do empréstimo está relacionado à porcentagem do valor da propriedade que é coberta pela hipoteca, portanto, se você tivesse um depósito de 5 por cento de £ 10.000 em uma casa de £ 200.000, o valor do empréstimo seria de 95 por cento.
O depósito médio do comprador pela primeira vez em 2024 foi de £ 61.090, de acordo com Halifax, e os compradores pagaram 20 por cento em média.
No entanto, o número de credores que oferecem hipotecas com depósitos de 5% está a crescer, pelo que aqueles que não conseguem poupar tanto deverão descobrir que têm muitas opções.
Hipotecas sem depósito ou 100% têm sido raras nos últimos anos, mas existem alguns exemplos. Freqüentemente, eles têm condições especiais, como a utilização dos pais como fiadores.
As hipotecas com depósitos baixos também apresentam uma taxa de juros mais alta, portanto os pagamentos mensais serão mais caros.
Envolver um corretor de hipotecas para ajudá-lo seria uma boa ideia. Eles poderiam ajudá-lo a decidir por quantos anos sua hipoteca, conhecido como prazo (geralmente entre 25 e 35 anos) e calcular quanto custaria no total ao longo de sua duração.
Considere também que pode haver um risco maior de patrimônio líquido negativo se você obtiver uma hipoteca de 95% ou 100%.
O patrimônio líquido negativo ocorre quando os preços das casas caem e uma propriedade passa a valer menos do que o valor emprestado para comprá-la. No longo prazo, isso pode tornar mais difícil rehipotecar ou vender.
Você também precisará de um bom histórico de crédito. Observe que alguns credores excluem construções novas de hipotecas de depósitos baixos.
Alguns compradores de primeira viagem optam por comprar uma propriedade de propriedade compartilhada para subir na hierarquia imobiliária. Isso dá aos compradores a oportunidade de possuir uma parte de uma propriedade e pagar o aluguel do restante.
Ao comprar por meio de propriedade compartilhada, você ainda terá que fazer um depósito pela ação que possui, como faria com qualquer outra compra de propriedade. A compra de uma propriedade de propriedade compartilhada não deve ser tomada de ânimo leve, pois há armadilhas potenciais envolvidas.
Conversamos com dois especialistas para obter conselhos sobre o seu dilema de depósito imobiliário.
Malcolm Davidson é diretor administrativo da Moneyman do Reino Unido
Malcolm Davidson, diretor administrativo da corretora de hipotecas UK Moneyman, diz: Para muitos compradores de primeira viagemo chamado ‘Banco da Mamãe e do Papai’ tornou-se a diferença entre ter uma casa própria e alugá-la por tempo indeterminado.
Na verdade, estimativas recentes sugerem que os membros da família contribuem agora com mais de 9 mil milhões de libras por ano para depósitos imobiliários, um montante que o colocaria fora dos dez maiores credores hipotecários do Reino Unido se fosse um banco por direito próprio.
Num contexto de aumento das rendas e do custo de vida, não é surpresa que os compradores sem ajuda familiar procurem cada vez mais hipotecas com elevados valores de empréstimo, incluindo negócios de 95% e até 100%.
A boa notícia é que as hipotecas de 95% estão agora amplamente disponíveis.
Se você tem uma renda estável, um histórico de crédito limpo e pode demonstrar uma gestão sensata do dinheiro, um depósito de 5% costuma ser suficiente para subir na escada.
A vantagem óbvia é que você precisa de muito menos dinheiro adiantado.
A compensação é o custo, porque taxas de juros são mais elevados do que em transações com depósitos mais baixos e você estará mais exposto se os preços das casas caírem, pois você começará com muito pouco patrimônio.
Hipotecas genuínas de 100% são muito mais raras, mas existem.
Um credor lançou uma hipoteca de 100% fixada por dez anos, dando aos compradores certeza de pagamento, mas vinculando-os por um longo período.
Outros credores também oferecem alternativas, como exigir uma contribuição fixa menor em dinheiro, digamos £ 5.000, independentemente do preço de compra, ou emprestar a 100 por cento se você puder provar que pagou aluguel em um nível equivalente por pelo menos 12 meses.
Outra opção envolve apoio familiar sem doação de dinheiro.
Alguns credores permitem que pais ou parentes que possuem casa própria a ofereçam como garantia adicional. Isto reduz o risco do credor, mas significa que a propriedade do apoiante estaria em risco se os pagamentos não fossem mantidos.
No entanto, é importante ser realista. Os preços das casas aumentaram muito mais rapidamente do que os salários durante décadas e as regras de acessibilidade tornaram-se significativamente mais rigorosas após 2014.
Para quem ganha menos e compra sozinho, o desafio muitas vezes não é o depósito, mas quanto um credor está disposto a emprestar-lhes com base na renda.
Se uma hipoteca ainda não estiver ao alcance, as alternativas incluem a propriedade partilhada ou a compra numa área mais barata para acumular capital ao longo do tempo. A propriedade partilhada tem as suas próprias armadilhas potenciais.
Hipotecas com depósitos elevados ou sem depósito podem ser um caminho para a ascensão, mas devem ser abordadas com cuidado, com uma compreensão clara dos riscos envolvidos.
Rachel Geddes, diretora de relacionamento estratégico com credores da corretora de hipotecas Mortgage Advice Bureau, diz: Ao longo do último ano, assistimos a um ressurgimento significativo das hipotecas de 95% e 100%.
É encorajador ver os credores reconhecerem que o “Banco da Mãe e do Pai” não é uma realidade para todos.
Para muitos, a falta de um depósito substancial é a única barreira à aquisição de casa própria, e os credores estão a responder com opções de 95 por cento, 98 por cento e 100 por cento do valor do empréstimo.
Rachel Geddes é diretora de relacionamento estratégico com credores do Mortgage Advice Bureau
A principal vantagem destes produtos é a sua acessibilidade. Eles permitem que os compradores em potencial quebrem o ciclo do mercado de aluguel e comecem a construir seu próprio patrimônio.
No entanto, há considerações a ter em conta. Geralmente, quanto menor for o seu depósito, maior será a taxa de juros cobrada.
Existe também o risco potencial de capitais próprios negativos se os preços das casas caírem. Dito isto, para muitos, o custo de uma taxa de juro ligeiramente mais elevada ainda é preferível às despesas a longo prazo de não conseguirem subir na escala imobiliária.
Se você não tem riqueza familiar para se apoiar, existem outras soluções alternativas a serem consideradas.
A propriedade conjunta, nomeadamente a compra com um amigo, parceiro ou membro da família, pode mudar o jogo.
Ao combinar seus rendimentos, você poderá descobrir que sua acessibilidade aumenta, e reunir até mesmo pequenas poupanças individuais pode resultar em um depósito mais competitivo.
Estes produtos não são concebidos apenas para compradores de primeira viagem, mas também para pessoas que mudam de casa e que não têm capital próprio na sua propriedade atual, ou para aqueles cuja recente mudança de circunstâncias exige que comecem do zero, como um divórcio.
No seu caso, com um rendimento mais baixo, o obstáculo enfrentado será apenas a falta de depósito, mas a acessibilidade geral em termos de rendimento e poder de empréstimo.
É por isso que o aconselhamento especializado em hipotecas é essencial. Com o apoio de um consultor, você pode encontrar uma solução que se adapte tanto ao seu orçamento e metas financeiras.
