Uma tempestade perfeita de pensões está indo em nosso caminho – e ninguém, jovem ou velho, será poupado.
Essa é a conclusão assustadora a ser tirada do anúncio do governo na segunda -feira de grandes críticas nos dois baluares de pensão que sustentam as finanças da maioria das pessoas na aposentadoria: a pensão do estado e a pensão do trabalho.
A revisão da pensão estadual se concentrará diretamente na idade em que as pessoas recebem o benefício (atualmente 66) devem aumentar mais rápido do que o planejado.
Isso pode abrir o caminho para as pessoas agora na casa dos 30 e 40 anos, esperando até os anos 70 para obter sua pensão estadual.
Separadamente, uma comissão de pensões recém -estabelecida analisará como mais adultos que funcionam podem ser incentivados a economizar em uma pensão, fornecida por um empregador ou criada por si mesmos.
Embora muitos funcionários agora estejam “unidos automaticamente” no plano de pensão de seu empregador, metade dos adultos em idade ativa ainda não economiza nada. Os acima de tudo são de baixa qualidade, os trabalhadores autônomos e algumas minorias étnicas.
Ameaças: a revisão da pensão do estado se concentrará diretamente se a idade em que as pessoas recebem o benefício (atualmente 66) devem aumentar mais rápido do que o planejado
A Comissão também avaliará como aqueles que já economizam em uma pensão podem ser cutucados para se afastar muito mais. De acordo com a pesquisa da Scottish Widows, parte do Lloyds Banking Group, cerca de 15 milhões de trabalhadores enfrentam a pobreza na aposentadoria, a menos que comecem a diminuir mais de seus ganhos em um fundo de pensão.
Embora o governo tenha escolhido açucar a verdade, afirmando que ‘milhões de pessoas poderiam se beneficiar de uma aposentadoria mais segura’ como resultado do trabalho da Comissão de Pensões, o Money Mail não.
Aqui, detalhamos o que as duas críticas realmente significam para suas perspectivas de pensão, estejam no caminho da aposentadoria ou já se aposentou.
Também explicamos o que você pode fazer para melhorar suas perspectivas de financiamento de aposentadoria, enquanto soletiza os muitos elefantes que permanecem na sala de pensões (por exemplo, a ameaça real de um imposto sobre pensões desincentividores no imposto Orçamento do outono).
Pensão do estado
Onde estamos: Atualmente, a pensão estadual entra em cena quando você atinge 66. Para aqueles que têm anos de qualificação suficientes de contribuições nacionais de seguros (normalmente 35), você receberá uma pensão semanal do estado no valor de £ 230,25.
Cerca de 13 milhões de pessoas recebem uma pensão estadual – embora apenas 1,7 milhão recebam os £ 230,25 completos.
Dois terços dos aposentados (homens nascidos antes de 6 de abril de 1951, mulheres antes de 6 de abril de 1953) recebem a antiga pensão estatal ‘básica’ no valor de um máximo de £ 176,45 por semana.
Os aumentos anuais para a pensão do estado são determinados pelo triplo trava, que promete uma elevação baseada na maior parte de inflaçãoganhos médios ou 2,5 %.
O aumento que se aplicava desde o início do ano fiscal em abril foi de 4,1 %. Até agora, os trabalhistas disseram que está “comprometido” em manter a trava tripla pelo restante do Parlamento.
Para onde estamos indo: Na segunda -feira, o governo lançou uma ‘revisão’ na era da pensão estadual.
Em poucas palavras, pediu a especialistas que analisassem a idade de pensão estatal apropriada para futuras décadas, levando em consideração fatores -chave, como expectativa de vida, justiça através das gerações e a sustentabilidade de manter a pensão do estado (atualmente custando mais de 140 bilhões de libras por ano).
Já sabemos de críticas anteriores que a idade de pensão do estado deve aumentar para 67 entre 2026 e 2028 – e depois para 68 até 2046.
No entanto, é concebível que a revisão mais recente possa recomendar que a elevação da idade de pensão do estado para 68 seja introduzida mais rapidamente.
Rachel Vahey, chefe de política da plataforma de investimento AJ Bell, diz que um ‘aumento mais rápido está definitivamente nos cartões’.
Ela acrescenta: ‘Os benefícios estatais de pensão são uma das maiores despesas do Tesouro e representam mais de 80 % da conta anual de bem -estar de £ 175 bilhões de aposentadoria.
Sem intervenção política, os custos estaduais de pensão estão em espiral para quase 8 PCs de produto interno bruto nos próximos 50 anos, acima de 5,2 % hoje.
O Instituto de Estudos Fiscais (IFs) argumentou recentemente que, sem reforma (um emburrecido) da trava tripla de pensão, a idade de aposentadoria do estado deve aumentar para 69 em 2049 e para 74 até 2069. A revisão não cobre o futuro da trava tripla.
Aumentar a idade de aposentadoria do estado é uma batata quente política e os principais ativistas de pensão, como a Baronesa Altmann, já expressaram sua oposição.
Ontem ela disse ao Mail: ‘Sou contra a idade da pensão estadual novamente, certamente, a menos que você tenha uma provisão muito melhor para aqueles que simplesmente não podem trabalhar mais e serão deixados na pobreza’.
A revisão não será concluída até março de 2029, por isso é concebível que o trabalho não possa agir antes da próxima eleição que deve ocorrer o mais tardar em agosto do mesmo ano.
O que você pode fazer: Qualquer mudança para uma idade de aposentadoria de pensão estadual de 68 será confirmada bem antes de sua introdução (pelo menos dez anos). Portanto, não há necessidade de entrar em pânico.
Muitas pessoas entre meados e 40s já terão um olho na aposentadoria-e têm planos para lidar com a transição financeira do trabalho em tempo integral, incluindo esperar até 68 para receber a pensão do estado.
Por exemplo, fazer algum trabalho de meio período ou reduzir o tamanho para liberar o patrimônio de uma casa e aumentar as finanças domésticas.
Mas, como Vahey diz: ‘A melhor maneira de se libertar para se aposentar em seus próprios termos é aumentar sua pensão privada’.
Portanto, se você pode se dar ao luxo de aumentar a quantidade que está colocando em sua pensão de obras ou pensão pessoal auto-investidafaça isso agora.
Ele fornecerá proteção importante contra quaisquer alterações desagradáveis na pensão do estado, seja uma idade posterior de aposentadoria ou o pagamento anual aumenta menos generoso do que os atualmente oferecidos pelo bloqueio triplo.
Pensões particulares
Onde estamos: Quase há 13 anos, a divisão automática tornou-se uma característica do cenário das pensões.
Isso significava que a maioria dos trabalhadores (mas não todos) se tornou membros do plano de pensão de seu empregador, embora pudessem optar por não participar se quisessem.
Desde 2019, a contribuição mínima sob a rolagem automática foi estabelecida em 8 %, com base em uma fatia dos ganhos anuais qualificados de um trabalhador (entre £ 6.240 e £ 50.270).
Todos os trabalhadores de 22 anos ou mais são unidos automaticamente, desde que ganhem mais de 10.000 libras por ano. Os 8 % são divididos entre o empregador (5 %) e o funcionário (3 %).
Em um nível, a auto-divisão automática tem sido um grande sucesso, com 88 % dos funcionários elegíveis agora economizando em uma pensão.
Mas está longe de ser perfeito. A configuração atual discrimina os trabalhadores autônomos e baixos (abaixo do requisito de renda de 10.000 libras) e aquelas (principalmente as mulheres) que têm mais de um trabalho, mas nenhuma que atenda ao gatilho de inscrição automática de 10.000 libras.
A taxa de contribuição mínima de 8 % também é considerada muito baixa, com a maioria dos especialistas afirmando que deve ser aumentada em 12 %. Cerca de metade dos trabalhadores economiza apenas em torno do nível mínimo de contribuição.
O governo aceita que as coisas precisam mudar. Ele diz que os aposentados em 2050 estão a caminho de receber £ 800 a menos receita anual de suas pensões do que hoje. Um estado chocante de coisas.
Pior ainda, as mulheres que atualmente estão se aproximando da aposentadoria estão a caminho de receber receita de pensão de pouco mais de £ 100 por semana, em comparação com pouco mais de £ 200 para homens – uma inaceitável 48 % ‘lacuna de pensões de gênero’.
Jamie Jenkins, diretor de política da Financial Mutual Royal London, descreve essa lacuna como ‘Stark’. Sua própria pesquisa indica que os homens têm um fundo de pensão médio no valor de 92.000 libras, em comparação com apenas £ 39.000 para mulheres.
Para onde estamos indo: A nova Comissão de Pensões foi encarregada do governo de ajudar a criar ‘um sistema de pensões à prova de futuro forte, justo e sustentável’.
Ele se reportará em 2027, embora quaisquer recomendações que o governo goste não serão implementadas durante este parlamento. Então, estamos conversando em 2029 e provavelmente muito mais tarde se houver uma mudança de governo.
Também sabemos que os empregadores não serão solicitados a aumentar a taxa de contribuição mínima de 5 % da inscrição automática que eles pagam na pensão de um funcionário pela duração do atual parlamento.
Cue um suspiro coletivo de alívio do UK PLC, ainda sofrendo com as mudanças caras feitas no seguro nacional pela chanceler Rachel Reeves no orçamento do ano passado.
Os provedores de pensões e os think tanks não estão com falta de idéias para a Comissão de Pensões refletir. A maioria envolve uma reinicialização das regras que regem a aprimoramento automático.
Por exemplo, o Wealth Manager Quilter acredita que uma redução da idade de qualificação – 22 – faz muito sentido.
Kirsty Anderson, especialista em aposentadoria da Quilter, diz que ‘ajudaria a incorporar hábitos de poupança positivos mais cedo, dando a mais pessoas uma chance realista de segurança financeira mais tarde na vida’.
Em linhas semelhantes, o think-tank IFS diz que a idade mínima deve ser reduzida para 16, com pessoas desfrutando de auto-enrolamento de pensões até 74 (em oposição à idade atual de 66 anos).
Ele diz que isso ‘ajudaria ainda mais em trabalho remunerado para economizar para a vida adulta’.
Enquanto isso, Vahey, de AJ Bell, sugere acabar com a taxa de contribuição mínima de 8 % – e substituí -la por taxas mais altas para aqueles com ganhos mais altos que podem se dar ao luxo de dobrar mais dinheiro dentro de uma pensão.
Plano atual: já sabemos de críticas anteriores que a idade de pensão do estado deve aumentar para 67 entre 2026 e 2028 – e depois para 68 em 2046
O que você pode fazer: Embora o governo afirme que milhões de pessoas poderiam se beneficiar de uma aposentadoria mais segura como resultado do trabalho da Comissão de Pensões, esse é o pensamento de torta no céu.
Talvez, em 2029, a comissão tenha algumas idéias que ajudam a convencer mais de nós a salvar – e mais de nós a aumentar nossas contribuições de pensão. Espero que sim, eu realmente faço.
Mas a melhor abordagem para estabelecer um plano financeiro que o fará com a aposentadoria é assumir o controle.
Planeje com antecedência, aceite conselhos, comece a economizar em uma pensão o mais rápido possível e não tenha medo de se envolver com seu provedor de pensões.
Leia as declarações que você recebe sobre o progresso da sua pensão. De fato, rasteje todos os detalhes da sua pensão de trabalho e faça perguntas sobre qualquer coisa que você não entenda.
Além disso, veja se o seu empregador aumentará seus pagamentos em seu pote de pensões se você aumentar suas contribuições. É chamado de correspondência e pode dar um grande impulso à sua pensão.
Por fim, pergunte ao seu empregador qual apoio eles oferecem se você deseja garantir que seus planos de aposentadoria mais amplos estejam no caminho certo. Alguns vão colocar você em contato com um consultor financeiro.
Elefantes no quarto
Uma comissão de pensões cheia de boas idéias para nos fazer economizar mais é bom e dândi.
Mas seu trabalho será prejudicado seriamente se o governo continuar considerando as pensões como uma fonte de receita tributária necessária.
Decisão do trabalho de trazer pensões para o âmbito de imposto sobre herança – O projeto de legislação que torna isso possível foi publicado no início desta semana – foi amplamente criticado por corroer a confiança do público na economia de pensões.
Assim como sua recusa em descartar uma reformulação da ajuda fiscal disponível nas contribuições da pensão (reduzindo-a para 20 %)-e uma redução no valor de dinheiro isento de impostos que as pessoas podem tirar de sua pensão na aposentadoria (ou quando atingiram 55).
Andrew Tully, diretor de serviços técnicos da Financial Group Nucleus, diz que sua pesquisa destaca a necessidade de poupadores de pensões “confiarem no mercado de poupança de longo prazo”. Isso significa ‘um ambiente estável e de impostos políticos’.
Ele acrescenta: ‘As pensões são um investimento de longo prazo e, ao longo de muitos anos, sob vários governos diferentes, houve mudanças constantes e mexendo nas regras de imposto de pensão que impedem as pessoas de se envolverem com o sistema de pensões e afetam negativamente sua confiança’.
Bem dito esse especialista. Em outras palavras, a Sra. Reeves, não mais bagunçando os impostos sobre pensões. Deixe -os bem em paz – e, em vez disso, aborde as outras pensões elefante na sala: pensões do setor público. Madure para uma revisão, eu sugeriria.
jeff.prestridge@dailymail.co.uk
