Obter uma hipoteca é uma das maiores decisões financeiras que você tomará e vem com muita responsabilidade.
Para muitos compradores, nomear um corretor de hipotecas pode ajudá -los a entender o mercado e decidir qual opção melhor se adequa às suas circunstâncias.
Um corretor de hipotecas pode ser particularmente útil para compradores com depósitos menores, trabalhadores independentes ou pessoas que não estão com seu atual empregador há muito tempo, que podem precisar de ajuda extra para encontrar o negócio certo.
No entanto, como em qualquer forma de consultor, é importante fazer sua pesquisa antes de nomear um corretor de hipotecas.
Há 12 perguntas que você deve fazer ao seu possível corretor de hipoteca para determinar se eles são adequados para você e ter o acordo hipotecário mais adequado para suas necessidades.
Faça sua preparação: obter uma hipoteca é uma das maiores decisões financeiras que você tomará
1. Com quais credores você trabalha?
Um corretor de hipotecas que trabalha com uma ampla gama de credores pode oferecer mais opções. Alguns trabalham apenas com um ‘painel’ selecionado de bancos e sociedades de construção, enquanto outros cobrem todo o mercado.
Jonathan Bone, chefe de hipotecas do corretor de hipotecas on -line, disse: ‘Se eles trabalharem com apenas alguns poucos, você poderá estar perdendo ofertas melhores em outros lugares’.
Nicholas Mendes, gerente técnico de hipoteca de John Charcol, disse ao Daily Mail: ‘O Breath of um painel de um corretor determina diretamente as opções que você verá.
‘Acesso de todo o mercado significa bancos de rua, sociedades de construção e credores especializados estão todos em jogo.
“Isso aumenta as chances de corresponder renda incomum, tipo de propriedade ou histórico de crédito a um credor que realmente se encaixa”.
Ele acrescentou: ‘Com uma proposta restrita ou amarrada, você nunca pode ver um produto que teria sido melhor para você’.
2. Você é independente?
Os corretores vinculados a certos credores podem ser limitados em suas ofertas.
Bone, disse: ‘Os corretores de hipotecas independentes oferecem conselhos imparciais porque não estão ligados a nenhum credor específico’.
3. Você é regulamentado?
Os corretores hipotecários devem ser regulamentados pela Autoridade de Conduta Financeira de duas maneiras.
Você pode verificar o registro on -line da FCA para garantir que a empresa ou corretor individual que você está considerando seja regulamentado.
“Os corretores hipotecários devem ser autorizados por nós ou se tornar um representante nomeado de outra empresa que tenha as permissões relevantes”, diz a FCA em seu site.
4. Como você é pago e quais taxas estão envolvidas?
A clareza sobre taxas e comissões desde o início ajudará a evitar ‘surpresas desagradáveis’ mais tarde, disse Mendes.
Ele acrescentou: ‘Também ajuda a comparar os corretores com valor, em vez de apenas promessas de manchete.
‘Saber quando as taxas são devidas – antecipadamente, oferecidas ou preenchidas – permite gerenciar o fluxo de caixa durante uma jogada dispendiosa. A divulgação completa das taxas reduz o risco que a remuneração influencia a recomendação que você recebe. ‘
Os ossos, de melhor, acrescentaram: ‘Alguns corretores de hipoteca cobram uma taxa pelo seu serviço, enquanto outros recebem uma comissão pelo credor.
“Peça uma discriminação clara dos custos envolvidos – alguns corretores podem oferecer consultas iniciais gratuitas, mas cobram uma taxa ou porcentagem fixa mais tarde”.
5. Com quem você compartilhará meus detalhes financeiros?
Verifique com quem o corretor planeja compartilhar seus detalhes financeiros se você os nomear.
Bone, disse: ‘Se um corretor de hipoteca foi recomendado por um agente imobiliário, é importante saber se e como eles compartilham suas informações financeiras.
“Você deseja garantir que seu corretor de hipoteca esteja trabalhando no seu melhor interesse e não revelando detalhes confidenciais, como o quanto você pode pagar, o que poderia ser usado para influenciar as negociações de propriedades.
“É essencial esclarecer a política do corretor sobre confidencialidade para proteger sua privacidade financeira”.
6. Você fará verificações duras ou suaves no meu arquivo de crédito?
É importante saber que tipo de cheques de crédito provavelmente serão realizados em você e quando.
Mendes disse: ‘Pesquisas duras mal sequenciadas podem corroer sua pontuação antes de um subscritor olhar para ela. As pesquisas suaves são menos intrusivas e podem ser usadas para avaliar a elegibilidade.
‘Um plano cuidadoso limita a pegada enquanto ainda avança o seu caso. Isso protege as aprovações e preserva as opções se você precisar de um plano B. ‘
Opções: Portar seu acordo de hipoteca significa ficar com o seu credor existente quando você compra uma nova casa
7. Que testes de estresse serão usados para avaliar a acessibilidade?
Os credores hipotecários testam seu orçamento a uma taxa mais alta do que a que você pagará inicialmente.
Conhecer a ‘taxa de estresse’ que eles usam ou uma estimativa de estádio do que isso pode ser, ajuda a definir uma faixa de preço realista e evitar aplicativos com falha.
“Um corretor que modela isso com você com antecedência economiza tempo e decepção”, disse Mendes.
8. Qual será o verdadeiro custo da hipoteca?
As taxas de manchete podem distrair as taxas de produtos grossas, a avaliação e os custos legais e os curtos períodos de incentivo.
Pedir o custo total em dinheiro, digamos, dois ou cinco anos permitem comparar como por favor.
Você também pode usar Esta é a verdadeira calculadora de hipoteca de custo do dinheiro Para executar esses números.
Mendes disse: ‘Às vezes, uma taxa um pouco mais alta com taxas mínimas é mais barata em geral do que uma taxa de fundo de rocha com uma grande taxa. Um bom corretor depositará isso claramente para que você possa ver a diferença de quilos e centavos.
9. A hipoteca é portátil?
Portando sua oferta de hipoteca Significa permanecer no seu acordo hipotecário existente ao comprar uma nova casa.
De acordo com a Yorkshire Building Society: ‘Pode ser uma boa opção de economia de dinheiro, especialmente se você estiver em meio caminho através de um acordo que carrega taxas de saída e acusações antecipadas de pagamento, pois você pode evitar pagar.
“Ele também pode economizar dinheiro se a taxa de hipoteca que você já estiver estiver menor do que qualquer um dos acordos atuais do seu credor.”
Mendes acrescentou: ‘Portar não é aprovação automática. Você ainda deve passar as verificações de acessibilidade e a nova propriedade deve atender a certos critérios.
Os cronogramas podem ser apertados e as complicações da cadeia podem inviabilizar uma porta. Você também pode precisar de um empréstimo de recarga a uma taxa diferente, alterando o custo geral. Conhecer o processo e as armadilhas antecipadamente pode salvar um acordo de desmoronar no meio do move.
10. Por que esse negócio é melhor para mim?
Existem diferentes tipos de hipotecas disponíveis e seu corretor deve ajudá -lo a encontrar o melhor ajuste para você.
Mendes disse: ‘A estrutura certa deve refletir seu padrão de renda, hábitos de poupança e tolerância ao movimento da taxa.
‘Fixes Compra a certeza orçamentária, o que pode ser inestimável para famílias ou compradores iniciantes. Os rastreadores podem funcionar se você puder lidar com flutuações e desejar que o potencial se beneficie se as taxas caem. As hipotecas de compensação podem reduzir drasticamente os juros de poupadores e freelancers que carregam saldos de caixa.
Você também precisará deixar claro o que, se houver, as taxas antecipadas de pagamento se aplicam e quanto você pode pagar em excesso, se estiver em posição de fazê -lo.
11. Quais documentos precisarei fornecer?
A maioria dos aplicativos hipotecários atrasa as lacunas de papelada ou inconsistências.
Mendes disse: ‘Ter extratos bancários precisos, pausas ou SA302s, documentos de identidade e depósito de depósito pronto acelera as coisas.
‘Conduta bancária limpa no período que antecede a aplicação também ajuda a subscrição. Uma lista de verificação detalhada do seu corretor pode raspar dias ou até semanas de folga do processo. ‘
12. O que acontece se o pedido de hipoteca for rejeitado?
Os pedidos de hipoteca nem sempre correm bem e é importante saber o que seu corretor fará se as coisas não forem planejar.
Se o seu pedido de hipoteca inicial for recusado, seu corretor deve ter um plano B.
Mendes disse: ‘Os critérios e o apetite podem mudar o meio do processo, mesmo para casos fortes.
‘Um fallback preparado evita perder o impulso e mantém sua mudança viva.
‘Termos claros da taxa reduzem a ansiedade se você precisar mudar de credor ou produto. Você quer um corretor que seja proativo sob pressão, não reativo após um revés. ‘
