Apenas 42 por cento das pessoas têm uma ideia clara de como planear a sua reforma, revela uma nova investigação.
Ao parar de trabalhar, você precisará transformar seus fundos de pensão em uma renda que possa substituir seu salário na velhice.
Mas existem várias maneiras diferentes de fazer isso. O que melhor lhe convém dependerá do tipo de pensões que tem, do que economizou até agora e se está preparado para assumir riscos de investimento na velhice.
Mesmo as pessoas com mais de 55 anos estão no escuro, com apenas 45 por cento tendo conhecimento das suas opções de reforma, de acordo com um inquérito realizado por Hargreaves Lansdown.
“Isso deixa as pessoas em risco de tomar decisões que não podem reverter, potencialmente ficando sem dinheiro ou incorrendo em impostos desnecessários”, diz Helen Morrissey, chefe de análise de aposentadoria da empresa.
‘Decidir como obter uma renda na aposentadoria será uma das decisões financeiras mais importantes que você tomará.’
Dia da aposentadoria: ao parar de trabalhar você precisará transformar seu fundo de pensão em uma renda que possa substituir seu salário
Morrissey diz que as potenciais armadilhas incluem a compra de uma anuidade que não é adequada para si, porque esta decisão não pode ser revertida, ou a retirada de demasiados rendimentos demasiado cedo na reforma, o que pode deixá-lo sem dinheiro mais tarde ou gerar uma grande fatura fiscal.
Uma anuidade recebe um montante fixo de pensão e o transforma em uma renda garantida por um determinado período.
Ela diz que a boa notícia é que o Governo está a planear introduzir reformas a partir de Abril, o que significa que as pessoas começarão a receber “apoio direccionado” na reforma no que diz respeito às suas opções.
Enquanto isso, você pode pagar por consultoria financeira ou obter orientação gratuita de instituições apoiadas pelo governo. Serviço de pensão sábia.
Abaixo está um resumo das informações vitais que você deve descobrir ao planejar parar de trabalhar, além de ler nossos guias para transformando sua pensão em rendae o ajuda gratuita que seu plano de pensão de trabalho fornecerá na aposentadoria.
Que perguntas você deve fazer na aposentadoria?
Helen Morrissey, de Hargreaves Lansdown, explica o que você precisa saber.
1. Qual será o valor da renda garantida?
Isto é importante quando se trata de cobrir as despesas do dia a dia durante a sua aposentadoria, ela explica.
A pensão do Estado oferecerá um nível de rendimento garantido que aumenta todos os anos, tal como o salário final da pensão, se tiver uma delas.
A outra opção é comprar uma anuidade com parte ou a totalidade da sua pensão.
Os rendimentos de anuidades têm aumentado nos últimos anos devido ao aumento dos rendimentos das gilts, pelo que se revelaram populares.
Helen Morrissey de Hargreaves Lansdown
No entanto, uma vez comprados, eles não podem ser desenrolados, então você precisa pesquisar no mercado para ter certeza de que tem o tipo certo para você.
> Verifique a previsão da sua pensão estadual
2. Posso administrar investimentos previdenciários?
Para algumas pessoas, a flexibilidade da redução de rendimentos será atraente.
Isso permite que você permaneça investido no mercado por mais tempo e obtenha uma renda que atenda às suas necessidades. No entanto, precisa de se sentir confortável com a volatilidade do investimento e certificar-se de que a sua taxa de levantamento permanece sustentável a longo prazo, caso contrário corre o risco de ficar sem dinheiro.
Também vale a pena dizer que você não precisa se contentar com uma abordagem de um ou outro com anuidades.
Você pode combinar as duas opções para obter um nível de renda garantida, bem como um certo grau de flexibilidade por meio de saques. Você pode então anuizar em etapas durante a aposentadoria, conforme suas necessidades mudam.
> Como viver de seus investimentos na aposentadoria
3. Posso sustentar minha família se morrer?
Você tem um cônjuge ou companheiro que deseja cuidar depois de sua partida ou deseja deixar algo para seus filhos?
Isso afetará as opções que você escolher. Por exemplo, uma anuidade vitalícia significa que seu parceiro pode ficar sem nada se você morrer antes dele, enquanto a opção pelo saque lhe dá mais flexibilidade quando se trata de repassar dinheiro a entes queridos.
> Seus entes queridos serão responsáveis pelo imposto sobre herança sobre sua propriedade?
4. O meu rendimento de pensões aumentará de acordo com inflação?
Você pode estar aposentado por 20 anos ou mais e, portanto, precisa considerar o impacto da inflação na sua renda de aposentadoria ao longo do tempo.
Se você optar por uma anuidade nivelada, a renda não aumentará e, com o tempo, você poderá descobrir que começará a ter dificuldades com essa renda.
Você pode obter anuidades indexadas à inflação, mas a renda inicial é mais baixa e pode levar anos para se recuperar.
A redução do rendimento dar-lhe-á a oportunidade de crescimento do investimento, o que pode preservar o seu poder de compra ao longo do tempo, mas terá de se sentir confortável com o risco do investimento.
Mais uma vez, pode ser adotada uma abordagem combinada que evoluirá ao longo do tempo e você pode procurar aconselhamento financeiro para ajudar a implementar uma estratégia e mantê-la.
> O que a inflação rígida significa para você
5. Como posso me proteger do pagamento excessivo de impostos?
Você pode correr o risco de incorrer em grandes contas fiscais desnecessárias ao entrar na aposentadoria.
Por exemplo, se você fizer um grande saque de redução de renda ou receber uma pensão, poderá ser derrotado por uma conta de impostos.
Dados recentes do HMRC também realçaram a saga contínua de pessoas que têm de reclamar o reembolso de impostos, uma vez que foram sobrecarregadas quando acederam à sua pensão pela primeira vez.’
> Como defender sua pensão do fisco
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