Imagine-se como um jovem de 18 anos. Ainda faltam 16 anos para comprar uma casa, porque você levará esse tempo para acumular um depósito típico de £ 63.855. Os sonhos de ir para a universidade são contaminados pela dívida estudantil de cerca de £ 53.000 que você terá.
Mas imagine, em vez disso, na manhã do seu aniversário de 18 anos, você abre uma carta que diz que tem mais de £ 400.000 para gastar como quiser.
Foi assim que o Junior mais rico Isa as crianças na Grã-Bretanha celebrarão o seu aniversário marcante, de acordo com os números mais recentes.
Junior Isas são contas de poupança ou de investimento isentas de impostos que permitem aos pais, ou outros amigos e familiares, construir um pecúlio para os filhos. As 25 ‘Jisas’ de maior valor na Grã-Bretanha detêm agora uma média de quase £ 400.000 cada, de acordo com um pedido de liberdade de informação à HM Revenue & Customs pelos planejadores financeiros Murphy Wealth.
Isso seria suficiente para pagar o dívida estudantil média mais de sete vezes. Crianças até aos 18 anos têm um subsídio Junior Isa de £9.000 em cada ano fiscal. As contas não podem ser tocadas até atingirem essa idade.
Veli Aghdiran, 41 anos, diz que iniciou uma Jisa para cada um dos seus três filhos para “abrir possibilidades” para eles. Ele e sua esposa Maria criaram três ações e ações Jisas no aplicativo de poupança infantil Beanstalk com um total combinado de £ 60.000 – acumulado a partir de depósitos regulares e presentes da família.
Planejamento: Veli Aghdiran e sua esposa Maria abriram Junior Isas para seus três filhos
O casal doou £ 200 por mês para Carmen, de sete anos, Leyla, de cinco, e Arif, de três. Eles insistem que o retorno excedeu em muito as taxas que você pode obter em um dinheiro Isa ou uma conta poupança. O investimento tende a produzir retornos mais elevados do que a poupança no longo prazo, embora seja provável que haja mais obstáculos ao longo do caminho.
Veli e Maria optaram por carteiras de maior risco na esperança de maiores retornos porque os seus filhos são tão jovens que podem suportar as quedas do mercado de ações, uma vez que estas não serão notadas a longo prazo.
“O problema com os Jisa é que o dinheiro é totalmente para eles”, diz Veli. ‘Se houver algum tipo de ensino superior que eles queiram fazer ou queiram continuar estudando depois, eles podem fazer isso, sem se preocupar com a dívida.’
Ele acrescenta: ‘Mas depende deles. Eles ainda são tão pequenos. A julgar pelos interesses atuais, Carmen gostaria de fazer um curso de treinamento para se tornar jogadora de futebol profissional, Leyla gostaria de ser bailarina e o menino de três anos gostaria de rugir nas coisas de um zoológico.
Se, como Veli, você colocasse £ 200 por mês em um Jisa durante todos os 18 anos – seu filho poderia acordar no aniversário de 18 anos com quase £ 84.000 isentos de impostos em uma conta que eles controlam, assumindo um retorno de 8 por cento. Para Veli, ter três filhos isso equivale a £ 252.000.
Você teria que maximizar o subsídio de £ 9.000 por 18 anos com um retorno de 8% para chegar a £ 330.000.
Clare Stinton, analista sênior de finanças pessoais da plataforma de investimento Hargreaves Lansdown, diz: ‘A vantagem de doar antecipadamente é que o dinheiro pode se beneficiar da capitalização – os retornos não apenas aumentam, eles se acumulam ao longo da vida da conta.’
O dinheiro é oficialmente da criança e ela não pode usá-lo legalmente até os 18 anos, embora possa controlar como ele é investido aos 16.
Veli, que lidera uma equipe de talentos em publicidade, vê isso como uma vantagem. Ele diz: ‘É bom saber que não posso tocar nisso, especialmente em momentos em que pode haver a tentação de invadir um Isa para financiar férias em família, ou pagar uma conta mais alta do que o esperado, ou algo assim. É importante deixar isso de lado para eles.
O número de pais e avós que pagam o subsídio anual integral de £ 9.000 para o Jisa de uma criança aumentou 45 por cento entre 2021 e 2023, revelaram dados de liberdade de informação obtidos pelo gestor de fortunas RBC Brewin Dolphin.
Duncan Ferris, 32, que teve um filho com a esposa apenas no mês passado, já decidiu abrir uma bolsa de valores e ações da Jisa com a plataforma de investimentos Freetrade para sua filha Ari.
Ele pretende investir £ 150 por mês no Isa até ela completar 18 anos. Investindo em uma carteira de alto risco, o Isa poderá deixar sua filha com mais de £ 62.000 quando ela completar 18 anos.
Duncan diz: ‘Queríamos apenas dar-lhe uma vantagem e, felizmente, temos a sorte de estar em posição de fazê-lo.
‘Pensei que se abrisse o meu próprio Isa e controlasse o dinheiro diretamente, havia o risco de o perder de vista ou de acabar por gastá-lo sozinho.
— Se estiver na conta dela, está reservado para ela ter quando crescer. E não pode haver engano quanto a isso.
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