Se você é um dos dois milhões de pessoas que comemoram seu 55º aniversário nos próximos anos, então tome cuidado – há uma peculiaridade muito peculiar nas regras previdenciárias que você deve entender.
Completar 55 anos é a idade marcante em que você finalmente pode começar a usar suas pensões privadas, o que inclui quaisquer planos de trabalho em que você economizou ou qualquer dinheiro que você reservou de forma independente.
Mas essa idade vai aumentar abruptamente, saltando da noite para o dia para 57 anos dentro de pouco mais de dois anos, em Abril de 2028, para se manter em linha com a idade de reforma do Estado, que está a aumentar gradualmente dos 66 para os 67 anos.
Este salto criará uma estranha anomalia que começará a afetar as pessoas já no próximo mês.
Qualquer pessoa que complete 55 anos a partir de 6 de Abril deste ano terá de enfrentar novas regras ‘hokey cokey’, onde o seu acesso às suas pensões poderá ser ligado e desligado novamente até ao seu 57º aniversário.
Em termos simples, terão uma pequena janela para aceder à sua pensão após o seu 55º aniversário, mas depois poderão ser impedidos de levantar qualquer dinheiro durante até dois anos.
Confuso? É uma peculiaridade terrivelmente complicada que o governo ainda não corrigiu. Os especialistas em pensões condenam a confusão que isso irá causar e o potencial que terá de perturbar os planos financeiros cuidadosamente elaborados de muitas pessoas.
Qualquer pessoa que complete 55 anos a partir de 6 de abril deste ano terá que lidar com novas regras ‘hokey cokey’, onde o acesso à pensão poderá ser ativado e desativado novamente até completar 57 anos.
Por que as regras estão mudando?
Atualmente, qualquer pessoa pode começar a retirar dinheiro das suas pensões aos 55 anos. Esta é uma regra popular em matéria de pensões, conhecida como “idade mínima normal de reforma”, que dá aos aforradores a liberdade de aceder ao seu dinheiro se quiserem reformar-se mais cedo, por exemplo.
Esta regra foi criada quando a idade de reforma do Estado era de 65 anos. E como regra geral, o Governo tenta manter uma diferença de 10 anos entre a idade de acesso às pensões privadas e a idade de reforma do Estado.
No entanto, quando a pensão do Estado aumentou para 66 anos em 2020, a idade mínima de reforma foi mantida nos 55. O antigo Ministro das Pensões Steve Webb, agora sócio da consultora de pensões LCP, explica: ‘Foi decidido que alterá-la para 56 anos em 2020, quando a idade de reforma do Estado chegasse aos 66, e depois novamente para 57, quando a idade de reforma do Estado chegasse aos 67, seria demasiado complexo, por isso mantiveram-na nos 55 até Abril de 2028.’
A pensão do Estado começará a subir de 66 para 67 em abril deste ano. O aumento ocorrerá lentamente nos próximos dois anos.
Um mês será adicionado à idade de reforma do Estado todos os meses, a partir de Abril de 2026 até Abril de 2028, quando todos atingirão a idade de reforma aos 67 anos.
Portanto, haverá períodos em que a idade de reforma do Estado será de 66 anos e entre um e 11 meses.
No entanto, ao contrário das regras de idade de reforma do Estado, a idade mínima para aceder às pensões privadas aumentará de 55 para 57 anos durante a noite, em 5 de abril de 2028.
O que mudará e quem será afetado pela peculiaridade bizarra?
De forma alguma todo mundo começa a receber suas pensões no aniversário de 55 anos e, na verdade, os especialistas em dinheiro dizem que é melhor esperar, se puder, para dar ao seu fundo de aposentadoria mais tempo para crescer.
No entanto, pode ser uma dádiva financeira para aqueles que planejam se aposentar mais cedo, têm um item importante em que decidiram ou decidem cancelar sua hipoteca o mais rápido possível.
Imagine, então, que você tenha acesso às suas pensões, apenas para ver esse direito novamente roubado e ser impedido de retirar mais dinheiro por um período de até dois anos.
Estima-se que 1,9 milhões de pessoas chegarão aos 55 anos entre 6 de abril deste ano e 5 de abril de 2028 – ou seja, aqueles nascidos entre 6 de abril de 1971 e 5 de abril de 1973 – e estão no grupo potencialmente afetado.
De acordo com as regras em vigor, a partir da meia-noite entre 5 e 6 de abril de 2028, alguém com 55 ou 56 anos que tenha feito levantamentos de pensões terá de esperar até aos 57 anos para recuperar o acesso ao seu dinheiro.
Para aqueles que completam 55 anos no próximo mês, o impacto será menor. Faltarão apenas alguns dias ou semanas até que cheguem aos 57 anos. Mas outros que completam 55 anos mais perto do prazo terão que esperar por muito mais tempo. Alguns terão apenas uma oportunidade passageira de obter a pensão aos 55 anos.
Aqui estão alguns exemplos de como isso poderia funcionar na prática. Quem completar 55 anos em maio deste ano poderá ter acesso imediato à pensão e continuar a fazê-lo até que a idade mínima de reforma aumente em abril de 2028, altura em que terá 56 e 11 meses. Eles terão que esperar um mês até seu aniversário em maio para recuperar o acesso.
Webb dá outro exemplo: “Suponhamos, por exemplo, que você nasceu em 5 de abril de 1973. Neste caso, você completará 55 anos em 5 de abril de 2028 e poderá, portanto, ter acesso imediato às suas pensões no seu 55º aniversário”, diz ele.
‘No entanto, se você perder esse dia – talvez porque esteja ocupado comemorando seu aniversário – você acordará no dia seguinte e descobrirá que agora não poderá pagar suas pensões até completar 57 anos, daqui a dois anos.’
Ao acessar sua pensão pela primeira vez, você tem várias opções. Você pode optar por pegar seu montante fixo de 25% isento de impostos e deixar o restante investido. Você pode levar o lote inteiro – seja em dinheiro ou para comprar uma anuidade. Ou você pode fazer saques em parcelas ou como renda regular, onde 25% são isentos de impostos e os 75% restantes são tributados.
Ainda não está claro como as mudanças nas regras serão aplicadas nesses diferentes cenários. Por exemplo, se tiver menos de 57 anos e já tiver começado a receber a sua pensão como rendimento regular, poderá continuar a fazê-lo após 6 de abril de 2028? Ou, se solicitou ao seu provedor de pensões o seu montante fixo isento de impostos, mas ainda não o recebeu até essa data, ainda tem direito a ele ou terá de esperar até completar 57 anos?
Confuso? É uma peculiaridade terrivelmente complicada que o governo ainda não corrigiu
Essa confusa regra de idade será corrigida?
As autoridades fiscais procuram uma forma de evitar que os aforradores não cumpram estas regras de acesso às pensões, mas ainda não há detalhes.
Um porta-voz do HMRC disse: ‘Mais detalhes sobre as regras transitórias para o aumento da idade mínima normal de pensão serão fornecidos antes de 6 de abril de 2028.
‘Os esquemas confirmarão como suas regras e proteções aos membros se aplicam aos menores de 57 anos, e os poupadores poderão entrar em contato com seu esquema para entender qualquer impacto assim que os regulamentos forem publicados.’
O HMRC acrescenta que os futuros regulamentos serão concebidos para garantir que as pessoas que já tiveram direito e começaram a receber dinheiro dos seus pagamentos de pensões possam continuar a receber esses benefícios após Abril de 2028 – mesmo que ainda não tenham 57 anos.
No entanto, ainda não está claro como serão tratadas as pessoas que tinham direito a receber dinheiro da sua pensão, mas não o fizeram antes da mudança da regra.
O ex-ministro das pensões Steve Webb explica como funciona a peculiaridade
Se o HMRC decidir permitir que apenas aqueles que já tenham utilizado a sua pensão continuem a fazê-lo, poderá correr o risco de as pessoas fazerem levantamentos quando não precisam, apenas para evitar que o seu direito de acesso à sua pensão seja retirado.
Isso significa que ainda há uma incerteza significativa para as pessoas com 55 ou 56 anos em 6 de abril de 2028, diz Rachel Vahey, chefe de políticas públicas de AJ Bell.
«Esta falta de clareza está a causar confusão e a tornar difícil para este grupo planear a sua reforma. O HMRC precisa agora de dar prioridade à aprovação de regulamentos claros e actualizados para que as pessoas possam tomar decisões informadas sobre as suas poupanças para pensões com confiança.
“Houve muito tempo para resolver isso, então esse atraso é muito frustrante”, acrescenta ela.
«Embora o HMRC possa argumentar que as regras sobre o acesso à pensão não mudam nos próximos dois anos, as pessoas que completam 55 anos até essa data terão dúvidas sobre como isso as afecta. Eles precisam deste esclarecimento agora.
Há uma solução relativamente simples disponível para o governo, de acordo com Gary Smith, sócio sênior de planejamento financeiro da Evelyn Partners.
Pode apenas permitir que as pessoas que completem 55 anos até Abril de 2028 mantenham o direito de acesso às suas pensões, quer as tenham tocado anteriormente ou não. Se isso não acontecer, “causará muita complexidade e confusão”, alerta.
O que acontece se você errar?
Se você fizer saques de sua pensão antes da idade mínima permitida, normalmente enfrentará uma pesada cobrança de impostos.
Rachel Vahey, da AJ Bell, quer que o HMRC seja mais claro sobre as regras de acesso à pensão
As penalidades para saques antecipados são de até 55%, dependendo de quanto dinheiro você retira. Não está claro se o HMRC irá dispensá-los nestas circunstâncias.
Você deve, portanto, operar sob a suposição de que elas serão impostas. Empresas de previdência respeitáveis deveriam verificar sua idade e interrompê-lo a tempo, mas não há garantia de que o farão.
Muitos não terão pensões privadas, ou têm, mas não querem aceder a elas antecipadamente, enquanto outros terão pensões com “55 anos” escritas nos seus termos e condições.
Neste último caso, os poupadores podem evitar o problema e ainda receber seu dinheiro a partir de então, se quiserem – explicamos como verificar isso a seguir e por que é melhor evitar a transferência de sua pensão nesse cenário.
O que fazer se você for afetado
A primeira coisa a fazer é verificar os termos e condições das suas pensões para descobrir a “idade de reforma protegida”, diz Smith. Esta é a idade em que você pode ter acesso ao seu dinheiro, independentemente da regra da pensão mínima.
Alguns dirão 55 anos, e alguns mais velhos até dizem 50, em vez da idade mínima padrão de reforma.
A maioria dos seus clientes com idades protegidas mais baixas evita transferir estas pensões para outro fornecedor, para manter a flexibilidade de fazer levantamentos antecipados se quiserem, por exemplo, para pagar uma hipoteca.
Você deve verificar cada plano de pensão individual que possui, inclusive onde você pode ter mais de um plano dentro do regime de um empregador, caso tenha trabalhado no mesmo local por um longo período.
Smith diz que se você pretende se aposentar aos 55 anos ou quiser dinheiro nessa época, você deve aumentar seus Isas além de sua pensão para fazer a ponte. Você perderá a redução do imposto de pensão, mas não há limite de idade para acessar o Isas.
Outra opção, se você e seu parceiro tiverem idades diferentes, é investir mais dinheiro na pensão que puder receber mais cedo, sugere ele.
Se você completar 55 anos nos próximos anos e, portanto, for afetado, Smith diz que você deve planejar fazer retiradas para ter o suficiente para ajudá-lo, caso o governo não resolva o problema e você perca o acesso por um tempo após abril de 2028.
Rachel Vahey, da AJ Bell, diz que se você for afetado, não faça nada sem um planejamento cuidadoso.
‘A menos que você tenha planejado acessar a idade de aposentadoria aos 55 ou 56 anos, isso não fará nenhuma diferença para você. Se está a planear aceder à sua pensão e está preocupado com o facto de o aumento para os 57 anos causar alguma perturbação, tente resistir à tentação de adivinhar o que o Governo poderá fazer.’
Ela acrescenta que a pior coisa que pode fazer é entrar em pânico e recorrer à sua pensão sem uma boa razão, porque embora alguns possam optar por retirar o seu dinheiro isento de impostos, retirar o rendimento de uma pensão aos 50 e poucos anos pode não ser a melhor opção.
«A maioria das pessoas continuará a trabalhar e a aumentar a sua pensão até aos 60 anos. Vale a pena conversar com um consultor financeiro se você estiver pensando em receber a renda da pensão e, certamente, se planeja fazê-lo aos 50 anos.
