Atualmente, tenho parte das minhas poupanças para a reforma acumuladas num regime de pensões de salário final no setor privado.
Devido aos contínuos problemas financeiros do empregador, o regime já está gravemente subfinanciado.
No entanto, recebi uma carta do regime informando que este poderia necessitar de ser assumido pelo Fundo de Protecção de Pensões.
Após esta informação, solicitei um valor de transferência e uma previsão de aposentadoria projetada que resultou em uma transferência de £ 58.000 ou uma previsão de benefício definido de £ 5.000 por ano, pagável aos 65 anos (atualmente tenho 54 anos).
Se o esquema passar para o PPF, entendo que receberei 90% da receita prevista. Na minha opinião, sinto que tenho tempo para melhorar estas poupanças para a reforma, transferindo-me para outro regime em termos de segurança e potencial de crescimento adicional.
Devido ao regime de pensões ser de benefício definido, precisaria do acordo escrito de um consultor financeiro independente antes de poder transferir fundos. No entanto, não consigo encontrar alguém disposto a ajudar.
Compreendo que a transferência de fundos de um esquema de benefícios definidos geralmente não é aconselhável, mas dado o risco que envolve o esquema, não há motivo para uma exceção? Estou realmente preso em um esquema falido com meu dinheiro em risco?
Tem alguma pergunta? E-mail: pensionquestions@thisismoney.co.uk
Steve Webb: Role para baixo para descobrir como fazer a ele SUA pergunta sobre pensão
Steve Webb responde: Para a maioria das pessoas que são membros de pensões tradicionais do tipo “salário final”, a segurança dessas pensões melhorou consideravelmente nos últimos anos.
Mas, infelizmente, ainda existe uma minoria de regimes em que poderá não haver dinheiro suficiente para cumprir as promessas em matéria de pensões que foram feitas.
Em última análise, o que importa em regimes como este são duas coisas – o nível de financiamento do regime e se o empregador que está por trás do regime pode compensar qualquer défice ao longo do tempo.
No seu caso, parece a “tempestade perfeita” – um esquema subfinanciado combinado com um empregador em dificuldades.
Como você disse, no caso de a empresa falir num momento em que não há dinheiro suficiente para cumprir todas as promessas de pensões, o Fundo de Protecção de Pensões intervirá.
Neste caso existem duas possibilidades principais.
1. Se o esquema estiver gravemente subfinanciado e não tiver dinheiro suficiente nem para igualar os níveis de compensação do PPF, então os activos serão transferidos para o PPF.
A compensação básica do PPF é de 100 por cento da pensão para aqueles que estão acima da idade de reforma e de 90 por cento para aqueles – como você – que estão abaixo da idade de reforma.
Os aumentos de pensões e os benefícios por morte ao abrigo do PPF são também muitas vezes menos generosos do que os benefícios típicos do regime.
2. Se o regime tiver dinheiro suficiente para garantir pensões melhores do que a compensação do PPF, mas abaixo das pensões completas (o chamado caso “PPF plus”), então o dinheiro será transferido para uma companhia de seguros que subscreverá este nível de pagamentos no futuro.
É perfeitamente compreensível que esteja preocupado com a segurança da sua pensão e esteja a pensar em transferir-se para um acordo do tipo “pote de dinheiro”.
Mas, por razões que explicarei, este não é um “cartão para sair da prisão” que necessariamente o colocará num lugar melhor. Isto ocorre por vários motivos.
A primeira é que os administradores do regime têm o dever de tratar todos os membros de forma justa.
Em particular, se o regime estiver em dificuldades e lhe for permitido transferir o valor total da sua pensão, isso poderá piorar ainda mais a situação para aqueles que ficaram para trás.
Nesta situação os administradores poderão reduzir o valor da transferência oferecido.
Mesmo com um valor de transferência padrão, não há garantia de que você possa investir o dinheiro transferido de uma forma que gere uma pensão vitalícia tão boa quanto o plano (ou mesmo o PPF) proporcionaria.
Mas se o valor da transferência tiver sido reduzido, isto torna-se ainda mais difícil.
Uma segunda questão é que, para qualquer transferência superior a £30.000, o Governo exige que procure aconselhamento financeiro.
Pessoalmente, penso que este limiar é agora demasiado baixo e casos como o seu mostram porquê. Um consultor financeiro – mesmo que você conseguisse encontrar um – normalmente cobraria milhares de libras para dar esse tipo de conselho.
Isto deve-se em parte ao facto de se tratar de um aconselhamento complexo que exige muito julgamento – não se trata apenas de assinar um formulário – e em parte porque o risco de reclamações e potenciais desafios é elevado.
Como resultado, as taxas de aconselhamento reduziriam ainda mais o valor da sua transferência, tornando ainda mais difícil igualar o que lhe foi originalmente prometido.
Terceiro, embora enfrente obviamente uma incerteza considerável sobre a sua pensão actual, se transferir, enfrentará um tipo diferente de incerteza.
O dinheiro transferido será colocado numa pensão do tipo “pote de dinheiro”, que está sujeita aos altos e baixos dos mercados de investimento e cujo valor pode ser corroído por inflação.
Você também tem o problema de que sua antiga pensão seria paga enquanto você vivesse – mesmo que você vivesse até os 100 anos – enquanto seu novo dinheiro poderia acabar se você vivesse muito tempo.
Em suma, mesmo que consiga encontrar um consultor, uma transferência não é automaticamente do seu interesse.
Dependendo do nível de financiamento do seu regime atual, em alguns cenários poderá acabar por receber mais pensão se permanecer onde está – mesmo que o regime acabe no PPF – do que transferindo-se nas condições que lhe foram oferecidas.
Mas este é um julgamento difícil e é por isso que você não poderá prosseguir sem um especialista independente, considerando suas circunstâncias individuais e todos os pontos que abordei antes de aconselhá-lo sobre o melhor curso de ação.
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