Milhões de trabalhadores estão a poupar menos para as suas pensões do que pensam – e isso poderá custar-lhes até £168.621 quando se reformarem.
Todos os trabalhadores com 22 anos ou mais e que ganham pelo menos £10.000 são automaticamente inscritos no seu regime de pensões no local de trabalho ao abrigo das regras de inscrição automática.
No mínimo, 8 por cento do seu salário é poupado para uma pensão, 5 por cento do empregado e 3 por cento contribuídos pelo empregador.
O esquema foi considerado um enorme sucesso desde a sua introdução em 2013 e gerou milhões de poupanças a mais para a aposentadoria.
Mas uma peculiaridade pouco conhecida nas regras significa que você pode não estar contribuindo com 8% do seu salário total para o pote. Nas chamadas faixas de rendimentos qualificados, para muitos poupadores, as contribuições são feitas apenas sobre rendimentos entre £ 6.240 e £ 50.270.
Isto significa que alguém que ganha £ 100.000 não está a poupar mais para a sua pensão do que alguém que ganha £ 50.270.
Como resultado, perdem milhares de libras em poupanças para pensões todos os anos, potencialmente sem sequer se aperceberem, e isso poderá ter um enorme impacto na sua reforma.
Uma peculiaridade significa que você pode não estar contribuindo com 8% do seu salário para o fundo de pensão
Ed Wood, planejador financeiro sênior da gestora de patrimônio Rathbones
Ed Wood, planejador financeiro sênior da gestora de patrimônio Rathbones, diz: “A estrutura de rendimentos qualificados significa que os que ganham mais podem estar caminhando sonâmbulos para um déficit na aposentadoria. Como as contribuições só precisam ser retiradas de uma fatia do seu salário de £ 6.240 a £ 50.270, alguém que ganha £ 100.000 pode não estar economizando mais em sua pensão do que um colega com £ 50.000.’
Alguém com 50 anos que já tem uma pensão no valor de £ 100.000 e está ganhando £ 50.270 poderia esperar que seu prêmio valesse £ 349.890 aos 65 anos.
Isto pressupõe que eles estão a contribuir com 8 por cento para a sua pensão, de acordo com os mínimos de inscrição automática, e com um crescimento anual do investimento de 6 por cento, de acordo com a análise de números feita por plataforma de investimento AJ Bell.
Mas os trabalhadores que ganham £60.000, £80.000 ou mesmo £100.000 reformar-se-iam com o mesmo montante se as suas contribuições fossem limitadas às faixas de rendimentos elegíveis, uma vez que quaisquer rendimentos superiores a £50.270 não seriam incluídos.
No entanto, se um trabalhador de 50 anos que já tinha £100.000 na sua pensão ganhasse £60.000 e poupasse 8 por cento do seu salário integral, poderia ter um salário no valor de £412.721 aos 65 anos – um extra de £62.831.
Isto pressupõe o mesmo crescimento anual de seis por cento e um crescimento salarial de três por cento. Alguém com um salário de £ 80.000 poderia ter £ 465.616 ao se aposentar se suas contribuições previdenciárias fossem aplicadas ao seu salário integral – um adicional de £ 115.726.
Um trabalhador que ganhe £100.000 aos 50 anos poderia acumular £518.511 aos 65 anos, £168.621 a mais do que se as suas contribuições tivessem sido limitadas às faixas de rendimentos elegíveis.
Laura Suter, diretora de finanças pessoais da AJ Bell, afirma: “A inscrição automática foi concebida como uma rede de segurança mínima, não a estratégia de reforma perfeita, e isto mostra por que qualquer pessoa que ganhe acima de £50.000 deve verificar como a sua pensão está configurada e quanto está realmente a ser pago em cada mês”.
Laura Suter, diretora de finanças pessoais da AJ Bell
Não só as faixas de rendimentos elegíveis limitam as contribuições previdenciárias dos poupadores, como também há uma outra dor na cauda: a faixa superior não é aumentada há anos. Como imposto de renda limites, essas faixas foram congeladas.
Andrew King, especialista técnico em pensões da gestora de fortunas Evelyn Partners, afirma: “Em termos reais, significa que estes níveis são substancialmente mais baixos do que eram quando foram definidos pela primeira vez, graças a inflaçãoe o efeito a longo prazo disso pode ser profundo.’
Outra questão é que os especialistas alertam que poupar 8% do seu salário não é suficiente para uma reforma confortável. Há apelos para aumentar os níveis mínimos de inscrição automática de contribuição para resolver esta questão.
Os especialistas sugerem que poupar 12% do salário colocaria mais pessoas no caminho certo para uma reforma melhor.
Então, o que os trabalhadores podem fazer? Não há registo oficial de quantos regimes de pensões utilizam as faixas de rendimentos elegíveis, mas pensa-se que seja uma maioria.
Uma análise do Nest, o plano de pensões estatal, estimou em 2022 que apenas quatro em cada dez funcionários trabalham para uma empresa que calcula as suas contribuições com base no salário integral.
Pergunte ao seu empregador se ele usa faixas de rendimentos qualificados em suas contribuições previdenciárias. Alguns locais de trabalho baseiam as contribuições no salário integral do trabalhador. Se as faixas estiverem sendo usadas, é hora de aumentar suas contribuições, se você puder.
Um trabalhador com um salário de £ 60.000 precisaria contribuir com 13% de seus rendimentos qualificados para economizar o equivalente a 8% de todo o seu salário, descobriu AJ Bell.
Alguém que ganhe £80.000 teria de contribuir com 17,5% dos seus rendimentos qualificados, e um trabalhador com um salário de £100.000 teria de contribuir com 22%.
Embora isso pareça assustador, lembre-se de que pelo menos três por cento desse valor virá do seu empregador. Para o trabalhador com um salário de £60.000, isso significaria uma contribuição anual extra de £4.403 – cerca de £367 por mês.
Pergunte ao seu empregador se ele igualará as suas contribuições até um nível superior – algumas empresas são mais generosas e aumentarão a sua contribuição para o seu fundo se você fizer o mesmo.
O Sr. Wood acrescenta: ‘Não presuma que a inscrição automática por si só garantirá o seu futuro – é um excelente começo, mas não a linha de chegada.
‘Verifique quanto você e seu empregador estão contribuindo, entenda se seu esquema usa rendimentos qualificados e considere aumentar suas contribuições ou usar sacrifício salarial para aumentar seu fundo de aposentadoria.’
Para aqueles que estão a iniciar a sua jornada para poupar pensões, o efeito pode ser ainda mais pronunciado.
Alguém que ganhe £ 30.000 aos 25 anos teria um fundo de pensão de £ 486.122 aos 65 anos, assumindo que contribuiu com o mínimo de oito por cento dos seus rendimentos qualificados ao abrigo da inscrição automática, diz AJ Bell.
No entanto, se contribuíssem com 8 por cento do seu salário integral, poderiam reformar-se com £639.643 – um extra de £153.521. Isto pressupõe que o seu salário aumente três por cento ao ano.
Alguém que ganhe £ 40.000 por ano aos 25 anos poderia se aposentar com £ 852.858 se suas contribuições para a pensão fossem baseadas em seu salário integral – £ 272.253 a mais do que o pote de £ 580.605 que acumularia se suas contribuições fossem baseadas apenas em rendimentos qualificados.
Para aqueles que estão pensando em aumentar suas contribuições, é importante equilibrar suas outras despesas para ter certeza de que não está economizando mais do que pode.
Considere aumentar suas contribuições em incrementos ao longo do tempo, em vez de de uma só vez, para ajudá-lo a se ajustar às saídas extras de seu pacote de pagamento.
A Sra. Suter diz: ‘Vale a pena aproveitar esta oportunidade para verificar suas economias para a aposentadoria em geral. Você perdeu fundos de pensão que poderia combinar e sabe quanto tem em suas economias de pensão em geral?
