Proteger o seu patrimônio previdenciário dificilmente foi mais importante após a última apropriação de impostos de Rachel Reeves Orçamento.
A decisão do Chanceler de impor contribuições para a segurança nacional nos regimes de sacrifício salarial de pensões no local de trabalho para contribuições acima de £2.000 é a mais recente peça do complexo labirinto de pensões a navegar.
A invasão será adiada até abril de 2029mas arrecadará £ 4,7 bilhões naquele ano e £ 2,6 bilhões no ano seguinte.
Os especialistas estão preocupados com o facto de a complexidade acrescida e a carga fiscal dissuadirem ainda mais pessoas, especialmente as dos grupos etários mais jovens, de pouparem o suficiente para a reforma.
Ali Adam, cofundador do aplicativo de pensão fintech Chest, disse: ‘O sacrifício salarial é uma de suas melhores ferramentas para incentivar a poupança, portanto, reduzir o valor fiscalmente eficiente com que as pessoas podem contribuir tornará mais difícil, e não mais fácil, economizar; acrescentando lenha ao fogo do otimismo equivocado que está colocando em risco os jovens trabalhadores.
O Governo investiu numa nova Comissão de Pensões para resolver o défice de poupanças para a reforma, mas também decidiu acrescentar um fardo adicional aos funcionários e empregadores que utilizam pensões laborais do sector privado.
Abaixo, descrevemos cinco etapas para garantir que sua pensão resista ao teste do tempo.
Hora de examinar minuciosamente: prestar muita atenção à sua pensão tornou-se ainda mais importante depois do último orçamento de Reeves
1. Corte as taxas antes que elas esgotem sua pensão
Iniciar uma pensão profissional assim que você se tornar elegível por meio da inscrição automática é uma ótima maneira de ajudar a garantir seu futuro financeiro. Quanto mais cedo você ingressar em um, melhor.
No entanto, qualquer que seja a fase da vida em que se encontre, tenha cuidado com as taxas deduzidas da sua pensão, quer se trate de um local de trabalho ou de uma pensão pessoal auto-investida (Sipp).
As taxas sobre pensões de trabalho com inscrição automática foram limitadas a 0,75 por cento desde abril de 2015embora os regimes de pensões muitas vezes custem menos porque a maioria utiliza fundos rastreadores baratos, que acompanham o desempenho de um ou de uma seleção dos mercados de ações mundiais e são baratos de possuir.
Um número limitado de regimes de pensões laborais mais antigos pode atrair taxas entre 1% e 1,5%.
Procure a ‘taxa de gestão anual’ no seu extrato de pensão ou conta online.
Para Sipps, podem ser aplicadas taxas relacionadas aos custos da plataforma, encargos de fundos e encargos de negociação. Compare sua taxa com provedores de baixo custo, alguns dos quais cobram entre 0,2% e 0,5%, de acordo com Chest.
Se não tiver certeza sobre as taxas associadas à sua pensão, pergunte ao seu local de trabalho, provedor ou plataforma de pensão.
2. Verifique se seus investimentos são adequados para sua idade
A maioria dos funcionários atuais estará inscrita em um plano de pensões de contribuição definida no local de trabalho.
Os regimes de pensões de contribuição definida recebem contribuições tanto do empregador como do empregado e investem-nas para proporcionarem um monte de dinheiro na reforma. É então responsabilidade do poupador usar isso para gerar uma renda de aposentadoria.
O limite mínimo para as contribuições previdenciárias do empregador é de 3 por cento dos rendimentos qualificados de um empregado, com a contribuição mínima total tanto para o empregador quanto para o empregado fixada em 8 por cento.
As pensões de contribuição definida são mais mesquinhas do que o salário final, também conhecido como benefício definido. São os próprios e os poupadores que suportam o risco de investimento e rendimento, e não os empregadores.
A sua pensão de contribuição definida é investida em fundos para aumentar as suas poupanças para a reforma – e muitas vezes será agrupada num fundo de incumprimento de tamanho único.
Estes investem no mercado de ações, títulos governamentais e empresariais e outros ativos.
Muitas pessoas não têm ideia de onde o dinheiro da pensão está investido.
O fundo de pensão padrão do seu empregador é escolhido de acordo com o funcionário médio, e a maioria das pessoas – cerca de 90 a 95 por cento – permanece nele.
No entanto, o fundo de pensão local de trabalho padrão nem sempre pode ser a melhor opção para você.
Jason Murphy, cofundador da Chest, disse: “Se você é mais jovem, pode querer mais crescimento no longo prazo, em vez de um fundo excessivamente cauteloso.
‘Se você for mais velho, verifique se não está correndo mais riscos do que se sente confortável.’
A maioria dos provedores permite que você mude para uma opção de investimento diferente online com apenas alguns cliques.
Saber qual fundo é o melhor nem sempre é fácil. Considere obter aconselhamento financeiro profissional se não tiver certeza de onde sua pensão deve ser investida para maximizar os retornos.
Lembra disso? Rastrear pensões antigas de empregos anteriores é uma ótima maneira de aumentar seu fundo de pensão
3. Rastreie fundos de pensão perdidos
De acordo com o Pension Policy Institute, existem aproximadamente 3,3 milhões de fundos de pensões esquecidos ou perdidos.
Para colocar isto em termos de dinheiro, há cerca de 31 mil milhões de libras em pensões perdidas que os trabalhadores que trabalham arduamente não têm ideia ou não conseguem localizar. À medida que mais pessoas mudam de emprego com mais frequência, o número de pensões antigas que as pessoas recebem está a crescer
Rastrear antigos fundos de pensão perdidos pode, em alguns casos, fazer uma diferença considerável na sua vida na velhice.
David Henderson, chefe de pensões da Penny Pension, disse ao Daily Mail que, na sua experiência, a maioria das pensões perdidas ficou abaixo dos £10.000.
No entanto, Henderson acrescentou: “O maior valor encontrado através da nossa empresa foi de £ 543.000, o que pode mudar vidas. Ao conversar com os usuários, todos eles descrevem encontrar potes como ganhar na loteria.
Use o Serviço de rastreamento de pensões on-line gratuito do governo para rastrear todas as suas pensões de empregos antigos.
Entre em contato com empregadores anteriores se não tiver certeza de qual fornecedor eles usaram. Alguns provedores de pensões podem ter se fundido ou renomeado, tornando um pouco mais complicado, mas ainda possível, descobrir quem você precisa contatar.
Pode ser necessário fornecer ao provedor de pensão detalhes como seu número de seguro nacional e as datas em que trabalhou na empresa, portanto, certifique-se de tê-los em mãos.
Depois de identificar todos os seus fundos de pensão, considere consolidá-los, mas lembre-se de que esta pode não ser a melhor opção para todos.
Para algumas pessoas, consolidar as pensões num só local pode ser uma boa forma de reduzir a burocracia, potencialmente reduzir as taxas e criar novas opções de investimento na reforma.
No entanto, certos aforradores podem correr o risco de perder benefícios valiosos associados a antigos regimes de pensões laborais, o que significa que a consolidação pode não ser a melhor opção para eles.
Por dentro: Ali Adam, à esquerda, e Jason Murphy, à direita, são cofundadores da startup de fintech Chest
4. Reivindique qualquer redução fiscal que lhe seja devida
Quando você adiciona dinheiro a uma pensão, o imposto de renda que você normalmente pagaria é geralmente adicionado à sua pensão por meio de um processo conhecido como redução de impostos.
Isso significa que suas economias geralmente aumentam em 20% ou mais, dependendo da alíquota do imposto.
Em cada ano fiscal até aos 75 anos, normalmente pode obter benefícios fiscais sobre todas as suas contribuições para a pensão, até ao montante que ganha e o seu subsídio anual – isto é £ 60.000 para a maioria e cobre todos os pagamentos da sua pensão, incluindo os do seu empregador.
O alívio da taxa básica de 20 por cento é adicionado automaticamente à sua pensão, mas o alívio da taxa mais alta e adicional geralmente não o é.
“Se o alívio extra não estiver sendo adicionado por meio do PAYE, você pode reivindicá-lo por meio de autoavaliação ou pedir ao HMRC para ajustar seu código tributário”, diz Ali Adam.
5. Aproveite ao máximo o sacrifício salarial agora
Cerca de 14,6 milhões de pessoas já poupam muito pouco para a reforma, mostram os números do governo. As últimas restrições ao sacrifício salarial de Reeves pouco contribuirão para ajudar a resolver esta situação.
Reeves limitará o valor que os trabalhadores podem sacrificar em pensões sem ter que pagar o seguro nacional em £ 2.000 por ano.
Acima destas taxas padrão de seguro nacional serão cobradas 8 por cento sobre os rendimentos da taxa básica, até £ 50.270, e 2 por cento acima disso nos limites de taxas mais elevados.
Murphy, cofundador da Chest, disse: “Os trabalhadores já estão sentindo as pressões do custo de vida e essas mudanças significam que muitos acabarão pagando um pouco mais”.
No entanto, o novo limite de £ 2.000 entrará em vigor em abril de 2029, o que significa que você ainda terá tempo suficiente para aproveitar a atual redução de impostos do seguro nacional.
Enquanto isso, considere aumentar suas contribuições previdenciárias para maximizar as economias que você pode fazer no seguro nacional enquanto pode.
Adam disse: ‘O sacrifício salarial continua sendo uma das maneiras mais eficientes de reduzir sua conta tributária hoje.
‘Pergunte ao seu empregador se o sacrifício salarial está disponível – muitos o oferecem, mas não o promovem ativamente
‘Se corresponderem às contribuições acima do mínimo legal, aumente a sua para obter a correspondência integral enquanto esta estrutura ainda estiver em vigor.’
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