Explicadas as novas regras de pontuação de crédito do RBI: como elas poderiam reduzir a taxa de juros do seu empréstimo imobiliário | Notícias sobre poupança e investimentos

Os mutuários com empréstimos imobiliários com taxa flutuante agora podem achar mais fácil reduzir suas taxas de juros

Novas regras de pontuação de crédito do RBI: Os mutuários com empréstimos à habitação com taxa flutuante podem agora achar mais fácil reduzir as suas taxas de juro, graças às novas regras emitidas pelo Reserve Bank of India (RBI). Ao abrigo do Reserve Bank of India (Taxa de Juro sobre Adiantamentos) (Diretrizes de Emenda), 2025, notificado em 29 de setembro de 2025 e em vigor a partir de 1 de outubro de 2025, os bancos estão agora autorizados a reduzir o spread dos empréstimos mesmo antes de três anos por razões válidas de retenção de clientes, desde que o processo seja não discriminatório. Anteriormente, os bancos só podiam rever o spread uma vez em três anos, mesmo que o perfil de crédito do mutuário melhorasse significativamente.

Como as novas regras ajudam os mutuários

Ao abrigo do novo quadro, se a pontuação de crédito de um mutuário melhorar, o peso da dívida diminuir ou o perfil de risco global se fortalecer, ele pode contactar o banco e solicitar uma redução na taxa de juro do seu empréstimo. O banco realizará uma nova avaliação de crédito para determinar se houve uma melhoria substancial conforme definido no contrato de empréstimo. Caso a melhoria se confirme, o banco poderá reduzir o prémio de risco de crédito, baixando diretamente a taxa de juro global. Isto pode resultar num IME mais baixo ou num prazo de empréstimo mais curto.

Como são calculadas as taxas de juros dos empréstimos à habitação

A taxa de juros de um empréstimo à habitação tem duas partes – uma taxa de referência externa e um spread bancário. A referência pode ser a taxa de recompra do RBI, os rendimentos dos títulos do tesouro de 3 ou 6 meses do Governo da Índia ou qualquer outra referência de mercado publicada pela Financial Benchmarks India Private Limited (FBIL). O spread bancário inclui a margem do banco, custos operacionais, risco de crédito do mutuário com base na pontuação e perfil de crédito e prazo do empréstimo. As novas orientações do RBI impactam especificamente este spread, permitindo que seja revisto em baixa se o risco do mutuário melhorar.

Quando as novas instruções do RBI entrarão em vigor?

O Reserve Bank of India (taxa de juros sobre adiantamentos) (diretrizes de alteração), 2025, entra em vigor em 1º de outubro de 2025. No entanto, o benefício não é automático. Os mutuários devem tomar a iniciativa e abordar formalmente os seus bancos para uma reavaliação, a fim de desencadear qualquer redução da taxa de juro.

Como os mutuários existentes se beneficiam

Anteriormente, mesmo que a pontuação de crédito de um mutuário existente melhorasse, ele teria que esperar que o período de fidelização de três anos terminasse antes de qualquer redefinição da taxa de juros. As novas regras do RBI removem esta restrição. Se o perfil de crédito de um mutuário apresentar uma melhoria significativa, o banco poderá reavaliar o empréstimo imediatamente e reduzir a taxa de juros com efeito imediato. Isto pode reduzir os IME ou encurtar o prazo do empréstimo. Para os mutuários com apenas um empréstimo importante, como um empréstimo à habitação, isto pode significar a libertação de dívidas muito mais cedo do que o planeado.

Quanto dinheiro os mutuários podem economizar?

Mesmo uma pequena redução nas taxas de juros pode levar a grandes economias ao longo do tempo. Os empréstimos imobiliários geralmente duram de 20 a 25 anos e variam de ₹ 25 lakh a ₹ 75 lakh. Um corte de apenas 0,25% na taxa de juros pode ajudar a economizar milhares de rúpias ao longo da vida do empréstimo. Se o mutuário optar pela redução do mandato em vez de reduzir o IME, as poupanças em juros aumentam ainda mais, ao mesmo tempo que aceleram a liberdade de endividamento.

Como melhorar sua pontuação de crédito

As novas regras também incentivam fortemente os mutuários a melhorar a sua pontuação de crédito. O pagamento pontual de EMIs e taxas de cartão de crédito tem o maior peso na pontuação de crédito. Manter o índice de utilização de crédito abaixo de 30% da renda mensal ajuda a aumentar a pontuação. Manter uma combinação saudável de empréstimos garantidos e não garantidos melhora os perfis de crédito, ao mesmo tempo que evitar vários pedidos de empréstimo ou cartão em um curto espaço de tempo evita danos à pontuação. A antiguidade do crédito também é importante – mudar cartões de crédito antigos não utilizados para cartões vitalícios em vez de fechá-los pode apoiar a melhoria da pontuação a longo prazo.

Por que essas regras são importantes para os mutuários de empréstimos imobiliários

As regras revistas do RBI garantem que os mutuários disciplinados sejam recompensados ​​mais rapidamente. Ao melhorar activamente o seu perfil de crédito e procurar uma reavaliação, os mutuários de empréstimos à habitação têm agora um caminho mais claro para reduzir as taxas de juro, reduzir os custos dos juros de longo prazo e libertar-se das dívidas mais rapidamente.